来源：金融界网
服务小企业、共见成长
——莱商银行扶持小微企业发展纪实
金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮的重要力量。作为地方性城市商业银行，为“普及众、惠及民生”的事业贡献一己之力。为提升线上贷款服务能力，莱商银行始终将支持小微企业发展作为立行之本。为进一步提升小微金融服务水平，我行于2018年8月与税务总广东税务签定“银税互动”项目服务合作协议，践行普惠金融的社会责任，成为内第二批参与此项目的银行。又于 2019年7月26日，莱商银行于2017年1月份组建了专营小微团队，与税务总广东税务成功开展了“税银互动”（企业版）直连工作。通过“银税互动”项目，引入德国IPC微贷技术，我行成功在线上研发了税兴贷产品。2020年，创新推出微贷品牌“快莱贷”，我行继续积极践行普惠金融发展理念，服务重心不断下沉，聚焦经济社会发展重点领域和薄弱环节，办贷效率不断提升，深入贯彻落实发展普惠金融方针和政策要求，真正使普惠金融的阳光雨露惠及到了千家万户。
一、专营团队背景与起因
（一）服务小微整体情况
近年来，立足广东经济发展实际，莱商银行始终紧密围绕各级监管门的工作署和要求，不断优化组织架构，把扶持小微企业、发展普惠金融作为推动地方经济发展的着力点、加快自身发展的依托点、实施特色立行的立足点，深化机制、创新业务产品，按照产业政策、结合机构分布区域的经济运行特点合理配置金融资源，有力地支持了实体经济发展。截至2021年3月末，全行普惠型小微企业贷款余额146.08亿元，较年初增加12.25亿元，增速9.15%，高于全贷款增速0.48个百分点；普惠型小微企业贷款户数7089户，较年初增加822户；普惠型小微企业贷款不良率为1.75%，与全贷款不良率持平；一季度普惠型型小微企业贷款加权平均利率6.04%，维持在较低水平，持续完成“两增两控”监管要求。
（二）组建小微专营团队的背景
“融资难、担保难”始终是困扰小微企业快速发展的一个难题，当然这其中既有小微企业自身的原因，也有传统信贷弊端引起的原因。一是小微企业多由家庭作坊起步，普遍存在财务管理薄弱、缺乏有效担保、管理不规范等问题，信息不对称加之抗风险能力相对较弱直接导致了小微企业融资难题；二是传统信贷审批链条相对较长，审批效率相对较低，导致无法满足小微企业“短、频、急”的融资特点；三是小微贷款具有客户多、单户金额小、收益回报低等特点，导致客户经理存在管理任务重、工作头绪多等实际情况，传统客户经理营销积极性差、工作精力有限问题显著。
为有效解决以上问题，进一步提升小微金融服务水平，以“六项机制”和“四单元则”机制为基础，建立健全小微专营机制是有效的方法和路径。在此背景下，莱商银行于2016年4月启动了“小微专营项目”的调研考察工作，先后赴多家同业机构考察其小微业务开展情况，同时对接专业咨询公司，寻求合作伙伴，最终确定引入德国IPC微贷技术。2016年4季度，莱商银行先后制定微贷业务制度7个、规范化表格44张，为业务开展打下基础。2017年初举办了第一批客户经理招聘工作，最终招聘客户经理10人，微贷团队在莱芜地区初步组建。2019年为继续推动小微企业专营机制、体制的纵深发展，莱商银行在临沂分行组建了第二支专营团队。截至目前，小微专营中心业务余额6亿元，服务小微企业760户。
二、小微专营的举措和亮点
莱商银行小微专营团队以来，始终秉承“高效、阳光、诚信、共享”的经营理念，下沉重心，深耕细作，积极打造具有莱商特色的微贷品牌。
（一）更专业，使客户体验幅提升
莱商银行小微专营团队的市场定位主要突出一个“微”字，客户群体就是针对一些规模比较小的微小企业和个体工商户。经营模式主要突出一个“专”字，莱商银行专门引入德国IPC微贷技术，我行成功在线上研发了税兴贷产品。2020年，组建了专业化微贷团队，创新推出微贷品牌——“快‘莱’贷”。业务办理主要突出一个“活”字，客户经理通过线上线下主动营销获取客户，加班加点撰写调查报告，随时贷审会进行审批，并根据客户经营特点和需求灵活设定贷款额度、期限和还款方式，为客户提供灵活便捷的服务，使客户体验幅提升。
（二）更效率，让服务无“微”不至
莱商银行小微专营团队为满足小微企业“短、频、急”的融资特点，细化贷款各个环节规定“动作”，减免不必要的工作流程，提升各阶段工作人员的综合素质，坚持“新客户三天有答复、续贷客户立等立得”的办贷原则，贷款从申请到放款最快24小时，节约了客户的时间成本。
仅用三天时间，莱芜区牛泉镇的纪先生就从莱商银行小微专营中心顺利拿到了50万元个人经营贷款，用于花椒收购，他说：“第一次从莱商银行贷款，没想到这么快就给我们办出来了，还是贷给我这样的乡镇个体工商户。”纪先生2006年就开始做起了花椒购销生意，十几年来，一直靠传统的人工日晒和土炉烘干的方法来加工花椒，时间长，效率低，如果遇到阴雨天气还会出现霉变等问题造成损失。为了改变这种现状，纪先生今年新上了一台烘干设备，然而告别了传统的靠人工日晒烘干花椒的方法，收购资金不足难以周转却成为阻碍他扩经营的发展瓶颈。莱商银行小微专营中心客户经理在上门营销的过程中，了解到了他的资金需求，向他详细讲解了莱商银行微贷产品——“快莱贷”。在纪先生填写了贷款申请之后，莱商银行小微专营中心不到三天就完成了考察、审批、合同签订、放贷等贷款流程，纪先生顺利拿到了50万元的助农经营贷款。此笔贷款的发放不仅有效满足了纪先生的花椒收购资金需求，更为帮扶当地花椒种植贫困户送去了一缕春风。
（三）更担当，与企业“共渡难关”
2020年初，突如其来的新冠肺炎疫情打乱了不少企业的正常生产和经营计划，分小微企业尤其是批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业面临着无法复工、店铺不能开门等诸多难题，资金紧张的小微企业要按时偿还银行贷款，压力倍增。银保监多次下发支持政策，特别要求金融机构积极推进“百行进万企” 活动，为有信贷需求企业提供信贷支持，全力支持企业复工复产。莱商银行小微专营中心第一时间行动，克服困难战斗在工作岗位，梳理存量贷款客户的经营情况和资金需求，并与“百行进万企” 活动有机结合，积极与名单内企业对接，助力企业复工复产。2020年3-4月份，莱商银行小微专营中心累计办理“复工复产”专项贷款134笔、金额1.23亿元，并为10户经营困难企业办理了延期还本付息。
莱芜市诚信调味品有限公司于2002年11月，位于莱芜区凤城东街109号院内，主要从事调味品、调料的批发，代理产品主要包括巧媳妇系列、味达美系列、十三香、红梅味精等上千种，下游客户基本覆盖莱芜当地全中小型超市。莱商银行小微专营中心通过“百行进万企” 活动了解到莱芜市诚信调味品有限公司有信贷资金需求，企业负责人反映：疫情爆发，受交通管制影响，企业进货渠道不畅，到货时间无法保障，同时存货周转速度下降，送货成本提高，下游结算不及时，直接导致企业资金周转效率变低，资金需求量变。莱商银行小微专营中心立即启动绿色通道，高效落实相关手续，快速完成授信上报、审批及放款流程，当日即为企业发放了70万元贷款，解决了企业的燃眉之急。4月初，莱商银行小微专营中心再次前往诚信调味品了解企业复工复产情况。企业反映，当前处于复工复产关键阶段，尚需分资金支持完成全面复工。莱商银行在详细考察了企业签订的合同、库存、资金周转量等数据后，再为企业发放了100万元贷款，帮助企业完成全面复工复产。由于流动资金注入及时，企业财务状况及经营状况逐步恢复到了正常状态。
三、小微专营的成果与反响
（一）持续营销打造莱商特色微贷品牌
莱商银行小微专营中心的市场定位符合政策导向，业务模式贴合小微客户需求，推广微贷业务有助于提升莱商银行社会形象。莱商银行小微专营中心自以来，不断创新营销模式，客户经理走遍了莱芜、临沂的街头，通过陌生拜访、对接商圈、协会、围绕核心客户等方式，先后联系走访客户20万余户，截至2021年3月末，累计为1072家小微企业及个体工商户发放贷款1513笔，金额9.44亿元，“莱商快莱贷”品牌的市场知名度和认可度逐步提升。
（二）核心技术保驾信贷资产安全
莱商银行小微专营中心以来，始终保持了较高的信贷资产质量，截至2021年3月末，不良贷款率为0。这主要受益于：一是通过IPC微贷技术的核心--交叉检验，能够帮助客户经理在调查过程中获取相对真实的客户经营数据，降低信息不对称产生的影响，合理控制贷款风险；二是客户经理从贷前决策到贷后管理全程，对客户的了解程度较高，信息对称程度高不易发生欺诈风险。
（三）小微专营中心与企业实现发展共赢
小微专营中心的和发展，为莱商银行带来稳定的贷款客群，培养了一批具有良好合作关系的客户，带动资产业务及负债业务的共同发展。同时也切实支持了广小微企业的发展，实现了自身经济效益和社会效益的同步增长。
2021年，莱商银行小微专营中心将继续秉承行内发展理念，不断提升业务数字化水平、力争实现线上线下相结合的业务新模式，进一步提高业务便利性和客户体验感，打造方便快捷的“小微银行”，继续与广小微企业一道“同舟共济，共谋发展”。
