作者丨刘军海 上海君澜律师事务所合伙人
涉及银行万亿资产的不良贷款转让试点规模在不断扩。
日前，来超前消费。其总体负债金额已经超过了12万亿，财政在官网发布《财政对十三届全国四次会议第3388号建议的答复》中透露，需要用18个月的工资才能还务。那么，央行、银保监会等已在研究进一步试点的具体举措，90后群体为什么会欠下12万亿的债务呢？一边是，下一步将着手拓宽中小银行不良资产处置渠道，90后群体刚刚参加工作，探索研究建立统一不良资产处置平台。
而眼下，工资并不高，从开始的几百万的小包到四五亿的包，但都想要过高品质的生活，个贷不良逐步由小单尝试向单快转的面转换，于是只能向网贷公司和银行信用卡借钱消费。还有一些90后，激进的银行趁着目前市场价格居高不下的面向市场处理积存多年的难题。
对于信用卡，自控能力较弱，小额个贷不良的处置模式比较成熟，往往工资一发下来不到半个月就用完了，而对于经营贷、额消费贷的处置模式基本都处于迷茫之中。
银行经营贷、额消费贷由于基本走完了个贷处置的基本流程：逾期—行内催收—委外电催—诉讼—执行—执行终本。
除少量因各种原因未完成诉讼流程外，也只能过起了负债消费的日子。另一边，基本都已执行终本多年，需要有新的财产线索才可恢复执行，然而新的财产线索的提供义务在于债权人。
曾有人询问，如果买下某批银行的经营贷不良包，由法院执行一年内可以收回多少，回答将是残酷的，若单纯由法院执行每年就可以额收回，银行也就没有必要转让了。由此也可看出业内对于此类不良的处置还处于摸索阶段，无成型的模式。
笔者一直在关注着个贷不良中的经营贷和消费贷的处置，结合此类案件的特点及处置方式，做一些探讨。
一、 经营贷和额消费贷不良的特点
债务人多头借贷严重，资金用途存疑，除少量挥霍外，很多用于正式经营资金流转或投资，各种原因导致资金链断裂。
逾期以后绝多数银行进行了多次催收，能在催收中解决的基本都在此阶段完成，M3之后的回收率成断崖式下降。
多数银行都在第一时间进行了司法诉讼，并进入执行，在此阶段又解决一批，剩余的基本都是老难和困难户。
此类不良在执行过程中已经无可供执行的财产，债务人的明面资产多已经处置或抵押后不足值。而由于法院执行财产查找的限性（异地查找与动态查找的不足），无法及时发现债务人的未掌握财产。
在执行过程中，对于债务人所采用的限制惩戒措施多已经采用，但是南北差异较，南方地区会限高、失信一起使用，北方地区很多时候仅仅限高，甚至有些地区不到万不得已限高也不采用。
分银行在执行终本之后依然保持高频率电催，效果较差同时使得分债务人逐步陷入麻木状态，没有新的方式方法很难再触动债务人。
二、 经营贷、额消费贷不良的处置难点
经营贷、额消费贷不良资产包涉及笔数多，户数多，从已经转让的资产包就可以看出，稍的资产包就近百户，一点的资产包近千户，数千笔。而信用卡、小额信贷不良还好，由于市场化的电催公司有长期的数据及经验积累，定价及处置有既定模式可循。经营贷和额消费贷不良处置的主力主要是银行金融机构，市场经验较少，尽调及信息分析难度，所需的花费的人力物力众多，效果也难定。
个人贷款不良处置的特殊性在于围绕个人进行，涉及量的个人信息，稍有不慎就会涉及个人隐私，合规性尤其重要，需要采用合规手段获取相应信息。
经营贷、额消费贷不良不如小额个贷和信用卡不良，可以持续电催。此类不良依据其特性在M3之后电催的效果很差，同时失联情况严重，有的资产包甚至是全失联。有人考虑进行失联修复，除法院外，其他机构的失联修复合法性存疑。
由于案件都已经终本，司法处置团队的要求就更高，不仅需要完善的法律知识，高超的执行手段，并且需要精通催收谈判技巧，单纯由律师操作性价比不高，需要结合多种手段。同时个贷案件的处置成本相对较高，30-50%的佣金率使得处置成本需要有较高的预算。
三、 经营贷、额消费贷不良的处置策略
个贷不良不同于对公不良，对于此类不良的处置策略也不同，对公不良有企业作为纽带，而个贷不良则极为分散，数量众多，很难如对公不良那样进行精耕细作。对于个贷中经营贷和额消费贷不良的处置策略需要因案制宜，采用粗放与精耕相结合的方式，辅以科技手段，最终找出最为合适的处置方法。对于此类个贷不良的总体处置策略为“打压结合，深挖财产，区别对待，适当养包”，在此笔者不做过度展开，后续文章中再详细阐述。
四、 经营贷和额消费贷的处置方式
充分利用此类不良已经诉讼、执行的优势，依靠法院但不依赖法院，该采取的司法惩戒手段均应采用。
积极尽调，挖掘财产线索，虽不能涉及个人隐私但可以从公开信息中进行挖掘，必要时申请法院调查令对重点对象进行全面合法调查。
对于动辄几百债务人，数千笔的个贷不良来说，精耕细作模式的处置方式需要有所改变，科技手段与方法需要与时俱进，必要的资产管理系统需要配备，才能起到事半功倍的效果。
充分重视债务人公开信息和风险状况的变化，及时调整处置方案。个人的公开信息包含其涉诉、资产拍卖、失信、限高等等；通过公开信息了解其公开的财产线索，进行参与分配或代为执行；通过个人的动态风险信息变动来了解债务人的还款倾向、还款意愿以及还款能力是否恢复，从而调整处置策略及方案。
对于此类不良的处置一定要注意一个问题，不要指望都可以发现债务人的完全干净的资产在等待你查封处置，信用类不良的最特点就是一方面从处置资产的边角料中参与分配，另一方面拿住痛点迫使债务人或其他债权人让步以获得合理的分配，极少是迫使债务人最还款。不错过每一个机会才是此类不良获得收益的阳光道。
经营贷和额消费贷不良的处置既不同于小额个贷不良处置，也不同于对公不良的方式方法多样化，需要更多地科技介入和持续的处置方式探索，在此我仅做抛砖引玉，希望有更多地同行来探索，共同研究此类不良资产的处置。
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