近年来，开创了银行保险服务经济社会发展的新路径。在新时期，保险行业纷纷将养老领域作为第二曲线高举高打，建信人寿对保险的价值有了更深的认识：守护好群众，其中重资产养老社区模式更为受到推崇，就是美好生活。通过新金融的保险实践为美好生活的者赋能，泰康、太保、家、新华、平安等纷纷选择这径，成为建信人寿主动扛起的新的历史使命。牢守为民初心 开创银行保险新模式时间回到十多年前，为迅速壮养老产业队伍贡献了保险力量。
但也需要看到，银行保险方兴未艾。由于缺乏资源和整合优势，保险行业缺乏养老问题解决全案、产品服务同质化、养老社区模式主要服务高端客群，银保产品的保障功能存在不足，针对更广泛客户普适需求的居家养老、社区养老配套解决方案不足，并不能很好地满足银保客户的保障需求。在银行保险市场规模快速增长的同时，客户多元化、个性化、精细化的养老保障需求尚未得到全面满足。
实际上，市场对创新银行保险模式的呼声也越发强烈。为了进一步提高国内银行保险业发展水平，保险参与养老市场并不等同于保险必须走重资产养老社区的道路，“十一五”规划提出，应该避免陷入这种语境，要“稳步推进金融业务综合经营试点”。在此背景下，重资产养老社区是只是其中重要的环节或载体之一，保险公司可以量体裁衣，选择不同的路径。目前，包括多家保险公司都在积极提供有针对性的全方位风险保障、长期稳健的财富储备，以及打通医、药、健、护、养全程的高质量康养服务，这将形成保险行业的核心竞争力。
立足保险保障和财富管理优势
第七次全国人口普查主要数据结果显示，我国60岁及以上人口为2.6402亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%；65岁及以上人口为1.9064亿人，占比13.50%，与2010年相比上升4.63%。
在此背景下，商业养老保险在一定程度上被寄予厚望。近期，慧择奇点研究院与西南财经学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》的研究报告显示，新时期商业养老保险发展潜力巨，且将迎来多重发展利好，而养老保险消费也将呈现年轻化、中高收入群体消费潜力获得释放等新趋势。
例如，政策引导：政策顶层设计出台推动第三支柱快速发展；制度红利：个人养老金由产品制转为账户制；税收优惠：财政税收对商业养老保险的支持；投资运营：资金形成市场化投资运营；数字赋能：数字化升级赋能商业养老保险发展；机会成本：持续的低利率水平降低机会成本；观念变化：从“养儿防老”到“投保防老”。
摆在保险行业面前的问题是，应该如何顺势而为、积极作为。首先，应该是立足保险保障和财富管理优势。
例如，友邦保险的探索或有一定借鉴意义，其创建了“养老财富”和“养老健康”两个账户。例如，“养老健康”中的3款产品覆盖养老客群特别关注的慢病管理、癌症保障等问题，以及退休前人群对于中高端医疗的特殊需要。其中，针对养老规划意愿强烈，却因“三高、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病”等慢性疾病等原因导致可承保性低的“次标体客户”，其中2款接纳次标体客户，并提供针对性的健康管理服务。此外，还有1款产品为目标客群生活不能自理时提供护理相关所需的经济支持。
在友邦人寿首席执行官张晓宇看来，保险公司布养老领域应该把握要素，包括清晰的目标定位、精细的客户分层、充足的风险保障、专业稳健的资金管理、全旅程康养资源整合、高质量的陪伴和规划。21世纪的养老是“享老”，当代客户对于养老生活的期待是多元且高品质的，这就要求保险公司能够深刻洞悉不同客户群体的个性化需求，进而提供有针对性的全方位风险保障、长期稳健的财富储备，以及打通医、药、健、护、养全程的高质量康养服务。这既是当前背景下保险公司自身发展的机会点，也是养老行业革新的突破点。
家保险总经理徐敬惠对此表示认同。他认为，保险行业关键在于充分发挥好自身的专业优势和独特价值。“在养老风险保障上，发挥好风险管理的独特价值，围绕国民对长寿风险、健康风险和资产传承的管理需求，提供年金保险、长期护理险、失能保险、终身寿险等产品。在养老资金管理上，发挥好长期投资的专业优势，一方面，为国民提供跨周期、安全、稳健的投资收益；另一方面，为康养生态打造提供长期稳定资金。在服务能力上，深化养老产品与健康管理及养老服务的有机融合，提供一体化的养老保障服务，建立差异化竞争优势。”目前，家保险还针对居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户，出了多款养老服务方案及保险产品。
整合全旅程康养资源和生态圈
近年来，开创了银行保险服务经济社会发展的新路径。在新时期，保险行业竞相选择重资产养老社区。究其原因，保险公司经营养老社区，遵循的是生态竞争的逻辑，比拼的是“以客户为中心”构建跨领域价值网络的能力，即按需对服务资源进行有效聚合与重组的能力。在健康和养老领域，保险作为风险管理工具和支付手段，拥有核心场景，居于生态体系的核心位置，具备天然的竞争优势。
从对养老产业资金支持的角度看，保险资金具有规模、成本低、期限长、追求长期稳定收益等特点，这决定了保险资金与养老、健康、医疗等产业之间，具有天然的契合点和良好的匹配度，可以为养老事业发展提供长期稳定的资金支持，助力养老生态打造。
这无可厚非，但发展重资产更要量体裁衣。卫健委报告显示，我国老年多数选择居家和社区养老，形成“9073”的格，即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。与之相对，当前养老保险市场上，居家社区养老配套服务匮乏，分养老机构受众狭窄、准入门槛高，缺少完整的养老产业生态系统等现实问题客观存在。这意味着，在保险行业扎堆进军重资产养老社区的同时，不应忽视其他选项，包括租赁、合作的轻资产模式，居家、社区养老服务，以及医、药、康、养、护等综合和配套能力。
换言之，保险行业可以通过整合全旅程康养资源和生态圈，提供覆盖退休前至退休后各个阶段的全旅程康养服务体系，实现对不同养老阶段、不同养老方式以及更广客群的全覆盖。
以目前热门的“医药险”模式为例，泰康在线裁丁峻峰表示，虽然“医药险”模式已成势所趋且未来可期，但仍面临着挑战。“医药险”模式需要克服的核心问题就是聚量，即聚集患者、聚集用药需求，形成足够的支付体量。医保目录外药品，是商保目前聚合支付的机会和切入点。其次就是与医药、医疗产业的衔接紧密度问题，因双方专业壁垒较高，未建立成熟的协同和落地实施机制，目前商保更多的是扮演被动支付方的角色，未来还要逐步完善，需要行业共同努力。
徐敬惠强调，保险行业在将保险价值链向养老领域延伸的过程中，需要时刻把握好边界和重心。在养老生态布方面，保险行业通过股权投资、合作、带量采购等方式，逐步将产业链延伸到“医、药、健、护、养”等领域。“跨界”之后如何“出彩”，保险业需要时刻认清布生态的出发点和落脚点，经营重心始终是保险业务，服务对象始终是保险客户，生态布强调的是对保险本业的协同与赋能，是立足自身、完善自我的过程，而不是割裂式的分散投资。需要高度关注产品端与服务端的协同发展，推进产品服务化和服务产品化，实现多层次的养老服务与保险产品有机结合。
