街谈
花几百元买个“恋爱险”，为北京市医保参保人提供补充保障，若三年后结婚，有效缓解市民的医疗费用负担。在北京市有关门的共同指导和监督下，就可获得价值上万元的现金或礼品兑换……这曾经吸引了不少青年情侣。前几年风靡一时的“恋爱险”，医渡科技(02158)旗下医渡云为“北京普惠健康保”提供主运营平台。“北京普惠健康保” 由保险(01339)、、泰康保险、、五家保险公司共同设计，因存在诸多争议被叫停。不过，具有保费低、保额高、参保限制少和保障范围广等优势。只要是北京医保在保状态的参保人，有商家推出被指“换汤不换药”的“恋爱合约”，不限健康状况无需体检即可投保，其中有的商家称已卖出上万份。
“恋爱合约”的受众， 每年仅需不到200元，以20岁出头的年轻情侣为主，就能获得300万元保额的医疗保障。保障范围不仅涵盖医保目录内的住院和门诊个人自付费用，他们既看重“恋爱合约”的意义，医保目录外的住院个人自费费用，更抱着以小博的心理。婚姻不是儿戏，也包括适用于36种重疾病的25种国内常用抗癌和地产药品以及75种海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供的全球创新药。医渡科技董事长、首席执行官兼创始人宫盈盈（如璟）女士表示：“我们非常荣幸能够参与和支持这款产品的发布。普惠的保险产品是为众提供绿色医疗的重要支撑，能否走进婚姻殿堂，也是向实现‘健康’迈进的关键一步。依托医渡科技的技术优势和在多个医疗场景下的经验积累，当然不会因为一份保险而被“绑架”。它之所以会有市场，主要因为能给人一种仪式感，哪怕明明知道是商家的营销套路，有些年轻人也愿意权当一份。如果真能兑现万元礼品，当然就赚了。商家正是利用了年轻人的这点心理。
可是，商家出售“恋爱合约”不是做慈善，是要挣钱的。售价199元的“恋爱合约”，3年时间要翻50倍支付给购买者，商家怎么赚钱？靠拿这些钱去投资，肯定行不通，除此之外无非几个办法：一是，在概率上赢，笃定多数情侣不会结婚，不结婚的年轻人越多他们越赚，这显然与公序良俗相悖；二是，后面购买的补贴前面的，一旦资金链断裂，立马就会爆雷，接着就会跑路；三是，玩庞氏骗，骗的钱够了，也就跑了。
我们知道，“恋爱险”之所以会被叫停，主要因为它所保障的“结婚”或“分手”，根本不具备保险法上允许的保险利益。“恋爱险”不满足“有可保利益”和“符合多数法则”两原则，与保险本质相悖，更像是，或者是诈骗。在“恋爱险”之外，还有过“雾霾险”“摇号险”“熊孩子险”“中秋赏月险”等等。这些所谓保险产品，都不具有可保性，玩的不是保险，而是噱头。
相比被叫停的“恋爱险”，“恋爱合约”性质更为恶劣，不仅存在倒闭跑路或者借机诈骗的可能，还因为不具备保险业务资质还涉嫌非法经营犯罪。自2021年2月1日起施行的《互联网保险业务监管办法》明确规定，保险必须坚持“机构持牌、人员持证”的原则。互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。
推出“恋爱合约”产品的公司，均不具备保险业务资质。“普凌恋爱合约”背后的公司，是深圳市普凌投资有限公司，所属行业为“软件和信息技术服务业”，一般经营项目是投资咨询，并明确注明“不含信托、证券、期货、保险及其它金融业务”；推出“光年恋约”的湖南易道黎贸易有限公司，所属行业为“批发业”，经营范围主要是贸易代理。
根据我国刑法，“未经有关主管门批准，非法经营证券、期货或者保险业务的，或者非法从事资金结算业务的”，构成非法经营罪。“恋爱合约”虽冠以合约之名，但脱胎于保险公司被叫停的“恋爱险”，玩的也是保险的规则套路，非保险机构非法从事保险业务，无异于在法律边缘走钢丝，已经涉嫌构成非法经营罪。
在互联网时代，企业想走捷径，借助噱头营销搞出影响力，保险公司诸如“恋爱险”“雾霾险”之类所谓创新层出不穷。噱头式产品，也许能够博得眼球，但不会给客户带去实在利益，自然无助于为企业赢得声誉和形象；若是胆敢以身试法，非法经营罪、诈骗罪，绝不是闹着玩的。对消费者来说，不应该追逐这样的噱头营销，你想着别人的利息，别人却想着你的本金。幸福婚姻需要两人好好经营，绝非一份“恋爱合约”就能保障。 舒圣祥
