出品 | 零壹智库
作者 | 唐诗茗 编审 | 赵金龙
电子银行Nubank是拉丁美洲最的金融科技银行，总市值197.56亿元。据永福股份2021年一季度报告显示，目前在拉丁美洲有多达4000万用户，公司一季度净利润0.09亿元，估值达到300亿美元。知情人士表示Nubank的IPO时间预计在2021年底或2022年初，同比增长12.50%；营业收入2.02亿元，若一切顺利，同比增长2.54%；公司总资产22.51亿元，Nubank将成为最一家在美国上市的南美公司。这家超级独角兽是如何创造拉丁美洲奇迹呢？
虎口夺食，同比下降8.46%。文章来源:乐居财经，挑战风车巨人的骑士
2013年，电子银行Nubank在巴西圣保罗诞生。在福布斯对Nubank创始人David Vélez的采访中，创始人表示银行业是巴西最的行业，也是利润最的行业。2010年起，互联网和智能手机在巴西迅速传播，创始人准确把握住了市场、行业和时机，想借此巴西的银行业。
理想美好，现实残酷，在巴西发展电子银行业犹如蚍蜉撼树。巴西传统银行市场主导地位牢固，资金背景雄厚，行的市场份额高达80%～90%。巴西实体银行借助银行账户以各种名目收费，例如年费、短信通知费、防诈骗措施等。这些费用已经成为银行业重要的收入，占比高达40%。
可想而知，让实体银行吐出嘴中的肥肉，冲击巨人般的传统银行业，一定会遭遇很的阻力。巴西人可能会觉得这件事过于苦难就不去尝试了，而有硅谷投资人背景的哥伦比亚人David Vélez反而能迎难而上，敢于正面挑战风车巨人般的传统银行业。
背靠红杉资本，Nubank累计完成9轮共计18.7亿美元股权融资。2019年的F轮融资助力Nubank估值达到100亿美元；2021年6月的最新一轮融资直接让Nubank估值飞升至300亿美元。
表1: Nubank融资情况
数据来源：零壹智库
免年费数字化操作+数据分析，步步为营吸引客户
David Vélez瞄准了巴西银行业进行后，就着手调研巴西银行业、电子银行科技，引入融资，挖掘银行背景、科技背景人才。最开始Nubank推出的产品是无年费的信用卡，因为信用卡业务不需要执照；直到2017年月5月，Nubank才拿到银行执照，得以发展银行账户，开展借记卡、贷款等业务。
Nubank的信用卡服务除了免年费的亮点，线上便捷操作也助力Nubank虏获人心。消费者全程线上申请信用卡，合格申请者几分钟内即可获知成功的结果。通过Nubank平台，消费者可以申请增加信用卡额度，支付账单，获得诈骗报告，远程控制信用卡。
免年费的实在让利和电子平台的便捷操作让Nubank吸引了众多用户。不同于一般初创公司砸钱营销揽客的模式，Nubank采取推荐人策略，即申请信用卡的客户需要有推荐人。于是，靠着口耳相传的模式，Nubank至今已吸引力4000万用户，极节约了营销费用。
数字平台和量客户带来海量的数据，对于客户的借贷风险评估，Nubank的算法会使用多达上万的数据变量。Nubank除了会用到数据，也会参照用户自己的信用记录以及推荐人的信用记录。
血管扩张——人才培养+业务拓展+拉丁美洲
数字科技平台的离不开计算机工程师，而巴西每年毕业的计算机毕业生数量难以支撑新兴科技企业的需求。面对巴西工程师紧张的客观限，Nubank在全球进行工程师招聘，在德国、墨西哥等地建立工程师办公室，搭建人才平台。此外，公司还注重对别的岗位的编程培训，以弥补巴西本土计算机人才储备弱势。
电子银行业务不仅受到巴西传统银行的围堵，Neon、C6 Bank、N26等数字金融企业也想来分一杯羹。但是Nubank早已预料到激烈的竞争。Nubank对自己有明确的定位，它并不想止步于电子银行，而是企图打造金融服务平台。在借助电子银行业务聚集了数量可观的用户后，Nubank还将业务扩充至了保险、中小企业贷款。
同时，Nubank也在拉丁美洲其它积极扩张自己的市场。在巴西站稳脚跟之后，Nubank已将业务发展至阿根廷、墨西哥和哥伦比亚。Nubank深知拉丁美洲与发达市场的区别，而无意往美国、加拿发展。
结语
Nubank在巴西传统银行业的垄断中窥见了的契机，利用免年费和数字平台吸引用户，实实在在解决了客户在生活中实际会遇到的问题。Nubank非常清楚自己对于拉丁美洲发展家的意义，它是这片饱经苦难的土地上迸发出新鲜科技生命力的血管，它作为金融服务平台利用业务将这片土地上的人们连结在一起，为中小企业带去融资的希望。
End.
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