文 | Hubert
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源起
近日有一个朋友问我怎么理财比较好，理性对待，要稳健一点。
我看他资产较多、收入不错，切勿冲动；2、投资有风险，就给他做了一个产品组合：70%的银行理财，投资者应该通过正规渠道投资，30%的固收+基金——两个固收+基金之中一个偏稳健、另一个相对偏激进，谨慎对待各种投资理财群里发布的盈利信息，也就是说一个组合三种风险等级的产品。
他没有听从我的建议，不要相信过高回报的投资，最终100%投资银行理财（分散投资多个银行理财）；理由是很多人都有的一种感受，尤其是。点击播放 GIF 0.0M作者：牙克石市公安编辑：李枝远审核：王丹，基金买怕了。
基金投资的预期与控制
我们应该都有这样的经历：当手不小心敲到了桌子会非常痛、当脚踩空了楼梯像是掉进了深渊——这和基金买怕了一样，关键因素在于结果出乎预期之外。
怕有畏惧、禁受不住的意思。
但是，如果我们掌握理财基础知识、明确意识到基金投资有风险、控制基金投资比例，那么即使市场下跌，那么我们的感受是“亏钱了、很不爽”，而不是“害怕”。
可惜，我们被快速赚钱冲昏了头脑。
当市场赚钱效应显著的时刻怦然心动，完全没有风险意识的介入市场，随着盈利一再追加本金、没有做好资金规划，最终迎来的却是至暗时刻。
当市场下行正该勇敢介入的时候，我们早已黯然离场，对自己说，“怕了，再也不买基金了”——直到市场再次出现赚钱效应，重蹈覆辙。
“基金买怕了”反映的不是基金的风险有多，而是代表着没有充分意识到风险、没有做好投资规划——错的不是基金产品，而是投资者自身。
银行理财的风险与分散投资
银行理财是稳健的代名词，但是依然有投资风险。
我在调研银行理财产品时，曾经遇到过好多家银行一年期理财产品的收益不及一年期定期存款的情况。
常在河边站、哪有不湿鞋，过去已经是过去式，现在的银行理财再也不能闭着眼睛买。
银行理财产品的数量是非常多的，但是我们在某个时点购买银行理财产品，我们会发现可以选择的银行理财产品很少。
如果选定一个半年的投资期限，可以选择的理财产品可能只有两三个，还是不同风险等级的产品。
当我们手头上有一笔资金，我们选定投资期限、选定不同风险等级的理财产品，然后All In——我们往往潜意识地认为银行理财没什么风险，因而也就不曾想过分散投资。
Tips
银行理财都是低风险产品，收益也比较低，分散投资可以更好地获取银行理财的平均收益，避免单只产品的收益波动。
自从资管新规后，银行理财开始净值化转型，产品种类越来越丰富，最重要的是打破刚性兑付。
银行理财经理知道现在的银行理财有投资风险，会做好风险提示。
很多人抱着“银行理财不会亏的意识”愿意接受风险，而有人只是盲目地认为理财经理就是随便说说的，尤其是一些老年投资者——他们不愿意承担风险、他们不愿意接受保本产品的低收益，他们总是购买理财产品。
倘若真的出现收益不及预期甚至亏损的情况，那滋味肯定是非常难受的，反馈说“银行理财那么多年，没有一家银行出现过这样的情况”；
最后的结果可能是更换另一家银行购买理财产品，却没有真正地面对问题、解决问题；
而银行“挨着骂”送别了亏损的客户，“听着骂”迎来了在其他银行亏损的客户。
预期与选择
理财是一件非常简单又非常困难的事，心态是最重要的。
存款非常安全，但是收益比较低，跑输通货膨胀是存款的隐性风险；
银行理财相对非常稳健，收益一般并且存在投资风险，但是只要分散投资总是能获得银行理财的平均收益；
基金产品（特指含权益类投资的基金）风险很高、潜在收益也很，投资一些绩优产品从长期来看是低风险的投资，但是认同这一点很难；
此外还有商品、房产、另类资产等投资产品。
理财无非就是在上述资产之中做选择，确认自己的投资目标，拟定资金规划、做好产品选择。
年轻时过于担心风险而购买低风险产品实属畏手畏脚，而在年老时投资高风险产品太多那是本末倒置。
世事无绝对，我的观点是购买理财产品不等于理财，学理财知识并做出投资选择的过程才能称之为真正的理财。
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