有些刚开始准备买保险的朋友，完成了个人到个体工商户的转变。庞月晗觉得，因为怕麻烦，自己以保险独立代理人的身份展业后，想要一劳永逸，可以为客户提供更加优质的服务，一次性就把保险买齐。
但抱着这种心态更容易踩坑，自主经营性也变得更强，买保险是一个动态调整的过程。
险种中的意外险，甚至还可以成为保险企业家。如今，就很好地诠释了这一点。
最近就有人私信奶爸：为什么你推荐的意外险那么便宜，不仅庞月晗，可是我买的却那么贵呢？
了解之后才发现，伴随着我国寿险行业独立代理人模式的创新探索，原来这位朋友买的是返还型的长期意外险。
以为能长期获得一份意外保障，越来越多的保险代理人加速向专业化、职业化、精英化转型，到期还能返现，保险代理行业形象也正逐步改变；同时，却不知道这种保险其实存在很的不足。
今天奶爸就来聊一下，专业的保险独立代理人能够更加精准地挖掘和匹配客户需求，返还型长期意外险到底是怎么回事？有没有必要买呢？
01
返还型长期意外险保什么？
意外险，我们都知道是保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害造成的风险。
长期意外险的保障责任，主要包括：
意外身故/全残，分产品可以保意外伤残：约定的保障期内发生意外，导致身故/全残/伤残，按一定比例赔付一笔钱。
满期返还：如果保障期内没有理赔，到保障期满，可返还一笔钱，一般是返已交保费。
在此基础上，有些产品可能会加强特殊场景下的意外保障力度。
可以看出，它有两个特点：
返还：若保险期间没发生风险，到期返还一定比例的满期保险金。
长期：保障年限在一年以上。
以平安的安心百分百长期意外险保障内容为例，会更清晰：
30岁投保，交20年，保至75周岁，一年2500元：
1、意外身故或全残：100万
2、特定交通意外身故/全残：轮船、汽车赔付300万；列车、航空赔付500万；特定自然灾害赔付300万
3、疾病身故：赔付120%-160%已交保费
4、满期返还：满期返还100%已交保费
这么看来好像很划算，既享受了长期保障，到期又能拿回本金。
但是保险公司并不傻，这类返还型保险实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任，如果到期没出险，再返还一笔钱。
实际上不仅保费更贵，而且牺牲了一定的保障责任，到期返还的钱收益也很低。
为什么这么说，奶爸接下去通过跟消费型的一年期产品对比，给家详细分析：
02
返还型长期意外险VS消费型一年期意外险
返还型长期意外险，是与消费型一年期意外险相对应的。
我们直接来看两者的差异：
1、保障内容
一般的意外险包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项基础保障责任。
返还型长期意外险通常只有意外身故和伤残责任。
因为医疗责任理赔不稳定，每年都可能涨价，而返还型长期意外险的价格恒定，不允许调价，所以一般不会包含意外医疗责任。
但其实意外医疗的赔付概率更高，如果少了这项责任，产品的实用性就打折扣了。
此外，有些返还型长期意外险还会有“猫腻”：意外伤害只保障全残，不保障伤残。
全残和伤残，别看名字只有一字之差，实际可是天壤之别。
伤残等级可以分为10级，最轻的是10级，最严重的是1级。
而其中的1级伤残其实就是全残。
从理赔概率来看，意外伤害要达到伤残已经是小概率事件，而要达到死亡或全残的等级的概率相对来说是很小的。
所以两者的理赔条件和能获得的保障力度，是完全不同的，伤残比全残的保障范围更广，理赔的门槛也更低。
在这里奶爸也要提醒家，在挑选意外险的时候一定要选择包含伤残责任的。
2、保费差距
以100万保额为例，市面上的一年期意外险一般是两三百就可以买到，而返还型长期意外险一般需要两三千。
也就是说，同样的保额，返还型长期意外险的保费约是一年期意外险的10倍。
而这多出来的保费则是由于满期返还责任。
3、保障时间
返还型长期意外险虽然覆盖的时间段更长，能够长期不间断的得到保障。
但是稳定也就相对着投保灵活性差，在激烈的市场环境下，意外险的产品更新换代速度也很快。
每年都会出现保障更全面、设计更合理甚至保额更高的产品，而投保了这种长期的产品之后，就无法根据需求来更换产品了。
03
返还型长期意外险有必要买吗？
那么返还型长期意外险还有必要买吗？我们通过具体的产品对比来分析：
（返还型意外险对比一年期意外险）
平安人寿的安心百分百就是非常典型的返还型长期意外险，而2号则是消费型的一年期意外险。
先来看看主要保障责任的差别：
安心百分百：
1）意外身故/全残保障100万
2）特定交通意外保障：轮船、汽车赔付300万；列车、航空赔付500万
3）疾病身故保障：赔付120%-160%已交保费
4）满期返还：满期返还100%已交保费
2号：
1）意外身故/全残保障100万；意外伤残按比例给付
2）意外医疗保障：不限社保范围的医疗保额5万；意外住院津贴150元/天
3）猝死保障50万
4）特定交通意外保障：航空赔付200万
5）预防接种意外保障：意外身故/伤残50万；意外医疗保险金5万
从保障覆盖面来比较，当然是2号更胜一筹，而安心百分百的满期返还上面我们已经分析到其实并不划算。
从保费价格来说，2号不仅年交保费也更便宜，而且保费到50岁投保都是299元，安心百分百则会随着年龄的增加而调整保费，到了50岁的时候保费已经达到3400元/年。
所以对于普通人来说，奶爸更建议选择保障更全面更便宜的2号。
不过返还型长期意外险也有它自身的优势，可以匹配到相应的人群：
保障稳定性好：相对于2号的交1年保1年，安心百分百可以保至75周岁，不会因为产品停售或更换要每年都换一次。
高龄人群也能有高保额：因为老人更容易受伤，为了控制风险，保险公司必须压低保额。
所以一般的一年期意外险会限制老年人的身故伤残保额。
以75岁为例，市面上的老年人意外险能买到的保额也只有20万，比如孝欣保老年人综合意外险2020。
而安心百分百可以保至75周岁，也就是说75岁还可以获得100万的高保额。
如果想要一直要维持超高保额的意外身故和全残保障，可以考虑在中年时期买上一份长期意外险。
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奶爸总结
综合来说，返还型长期意外险和消费型一年期意外险各有自己的特色。
从性价比和综合意外保障上面来说，返还型长期意外险确实比不上消费型一年期意外险，所以一般情况下奶爸都不建议选择。
返还型长期意外险的优势，在于能提供中长期稳定的意外保障，和特定阶段的高保额，对于少分人来说是有必要的。
而且由于长期意外险很多都缺乏一般的意外伤残保障和意外医疗保障，如果决定买长期意外险，建议再搭配一份一年期意外险，用来弥补保障的不足。
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