写在前面
一直以来，陆续有财蜜通过公众号留言或是社区私信的方式，发来家庭或是自己的收支、资产情况，想让我给些理财投资方面的建议。
财蜜们的诉求，也启发了她姐的思考。
回看平时推送的内容，无论是捡钱日报，还次条、三条的基金、保险、可转债，其实都是围绕着如何“赚钱”和“护钱”展开的。
但是，钱，从来都不是目的，也不是终点，它只是我们为了实现某种理想生活状态的一种工具。
有些人手里暂时没有好用的工具，甚至连工具的影子都还看不到，这时努力赚钱，先搞到工具是重点。“工欲善其事必先利其器”嘛，准备工具非常重要。
而有些人虽然手里有工具，但却不知道如何使用，发挥其真正的价值。所以在上手使用工具前，我们要先学怎么用。
这时，进行一个整体上的规划方案，或是明确一个思路，能帮助我们最效率的运用好这个工具。
但是眼下很多人似乎并没有先做整体规划的这个意识，只是沉迷于投资赚钱。结果可能就是只要行情一波动，赔了本金不说，甚至还让自己负债累累，那些原计划的事情只能因为“钱没到位”而推迟。
理财规划不仅是教我们如何使用金融工具赚钱，或者说投资赚钱只是其中的一分，还将从家庭财务的实际情况出发，指导我们如何花钱、管钱和护钱。
因为不管你是处于哪种人生阶段和阶层，都可能有自己正在或即将面临的财务问题。
可能是负债过高，不知道怎么开源节流；
可能是收入还不稳定，因而担心孩子未来的学费和自己的养老问题；
可能有人正在收获幸福的婚姻，但是否有意识学着保护好本该属于自己和父母的劳动所得.....
提前规划，势在必行。
因此，在征得财蜜的同意后，她姐决定跟家分享一篇理财规划的案例（希望以后能撑起一个内容专栏），也希望更多读者朋友能逐渐形成一个“先规划，后投资”的思路，以及正确进行理财规划的逻辑。
案例回看
小欣，自称是一名“快奔三的中年少女”，在南方某四线城市生活，为防止以后龄单身需要独居，前段时间父母帮她付了首付，买了套60平米的房子。
但眼下因为房贷的增加，自感压力较。
一、收入情况
税后工资3800元左右，每月公积金有1800元，年终和节日奖金有2万多，另外每年还有兼职收入1万元左右。
二、支出情况
月生活开销1000+、旅游支出10000元/年、孝顺父母3000元/年、父母保费2000元/年、给自己的平安福每年5400元，在银行渠道买的理财型保险每年28771元、物业管理155元/月、房贷每月4500元（走的是商贷）、信用卡还款4100（分了12期）。
三、资产情况
银行理财5万多、股票7.5万（但目前已亏损至不到6万了）、基金定投4000元（刚开始几期，目前账户市值）、余额宝7000元，另外，公积金账户有余额3万元。
四、负债情况
信用卡4.4万，房贷83万，个人债务30万。
五、理财目标
1，理顺自己每月的收支，但每年的旅行经费不能少~
2，希望通过理财及副业创收，在6年内把30万的个人债务还清；
3，目前与父母同住，所购房屋暂无自住需求，是否要出租？
根据小欣的描述，我们整理了如下收支表和资产负债表：
通过跟小欣的沟通可以感觉到，由于买了房，背上了房贷、信用卡分期和30万亲戚借款的担子后，她有些焦虑。
确实，从整理的财务情况来看，小欣暴露出的问题还是比较多的：
1）收支无法平衡，入不敷出；
2）负债率过高，财务负担，并且实际偿债能力较弱；
3）现金类资产储备不足；
4）整体投资风险偏高；
5）保险配置可优化。
下面她姐就针对小欣的几个问题，给一些理财建议：
1，公积金账户尽量提取，理财型保险用闲钱买
实话说，小欣的税后收入并不高，虽然也在做着兼职，每年可以有万八千块钱的收入，但是在突然增加的负债面前，依然显得力不从心。
从支出结构上看，虽然她已经极力压缩了每月的生活开销，但是自己购买的平安福和理财型保险，每年的保费支出将近3万5，这给自己增加了除了房贷和信用卡分期外的额外负担。
因此，为了缓解收支压力，支出上，既然不想削减每年的旅行开销，那么正常的开销也不建议再让小欣缩减了，似乎也没什么余地。收入上，可以继续做一些兼职工作，来增加额外收入，并且把能用的钱和能的钱，尽量充分利用起来。比如公积金账户中的钱，定期可以提出来的话就提出来，缓解一下手头儿的资金紧张。
至于那份在银行买的理财型保险，她姐曾在之前的文中多次提过，借助年金险，包括增额终身寿险来进行长期的稳健理财，或是强制储蓄，本身是个可行的方式，但有个前提，就是用闲钱来支付保费。像小欣现在这种身背负债，本身就收不抵支，购买理财型保险可能会有一些压力。
当然了，如果你是一个追求稳健收益，希望未来能获得持续的现金流入，给自己的养老或是孩子的教育金提供一些资金支持，那么努力攒钱，通过年金险和增额终身寿险的方式来实现上述目标的话，是没问题的。
至于那个平安福，建议还是回去再翻翻保单吧，看看提供的保障是否能满足自己的需求。但是说真的，这款产品适合不差钱的人去买，相比同类重疾险确实要贵一些。
2，当前7000元货币基金，需要往里面继续“充值”
如果没有眼下的负债，7000元的货币基金对小欣来说是足够应急使用的。但是多了房贷和信用卡分期，这笔钱还不够每月还贷的。
所以，为了应急资金预备到位，建议小欣未来还是坚持继续往货币基金里“充值”，一旦有结余，就先紧着往货币基金里放吧，起码也要准备至少3个月支出的数额，约3万元才可以。
3， 按目前的收入水平，只靠自己的话，6年内还清30万借款难度很
小欣表示，两年内有涨工资的可能，但是涨幅基本在1000元左右。尽管未来收入会有增加，但是我们简单的估算一下：
现有的可支配金融资产共计12.1万元，假设未来的年均投资回报率为6%，那么从现在开始到第6年末，这笔钱可以增值到17.16万元。
据此，离30万的还款目标还有约12.8万元的缺口。
而就最近12个月来看，由于还有信用卡分期要还，所以最近这1年靠工资攒钱的可能性是很低的。假如未来工资涨了1000元，扣完社保、公积金和个税后，实际到手的可能也只有3800元左右，那么算上房贷、生活费的支出，恐怕也很难有充足的结余。
因此，如果小欣仅靠自己的能力，6年内偿还30万借款的难度很。不过还是要努力攒钱
4，当前投资的风险偏高，建议减少股票的持有
因为负债带来的较压力，导致小欣客观的风险承受能力其实并不高，而眼下市场行情波动较，避险应该成为像小欣这种有较多负债的人要做的事情。因此，她姐建议降低一些股票的仓位。
后期，这分资金可以适当的增加类固收产品的持有比例。虽然理论上的收益低了，但是却能让小欣在震荡行情中最限度地保障本金安全。
5，购置的房屋不住，当然要考虑租出去缓解房贷压力
小欣表示，购买的房子是套小两居（带简装），面积约为60平米，咨询当地的中介，空屋估计每月能租1300左右，若配有家一些电器，能多租几百，但考虑到还要额外花钱置办这些东西，又是另外一笔开支。
按她目前的财务状况来说，哪怕额外添置些电器最后能租到1500，也是很难做到收支平衡，所以不如考虑空屋出租，虽然少赚几百，但前期不用自己再额外花钱，租金也能多少缓解一下房贷压力。
聊到最后，小欣跟我说：“感觉自己欲望有些强，这也想拥有，那也放不下的，有无数需要花钱的地方……但理想很丰满，现实很骨感。”
细想起来，谁不是这样呢？
但如果我们能努力提高收入，做好支出预算并充分且合理地做好结余资金的安排，丰满的理想，放在现实也并非全都骨感。
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