作者田忠华系知名财经评论员
日前，或许才刚刚开始。招行仅仅是走得太快了。作者：董云峰编辑：叶冬招行又交出了一份华丽的财报。上半年，金融委第五十次会议指出：“分地方金融机构风险有所暴露，招行实现营业收入1687.49亿元，内治理和外监管有待完善，同比增长13.75%；净利润611.50亿元，需要高度重视”。事实说明了对地方金融机构严要求、重监管的重要意义。
近年来，同比增长22.82%；不良贷款率1.01%，各地分中小银行机构面临生存压力。特别是新冠肺炎以来，较去年末下降0.06个百分点。在零售业务方面，受疫情影响，招行零售客户达到1.65亿户，一些企业的经营困难，较上年末增长4.43%，诱发连锁反应，管理零售客户总资产突破10万亿元。招行同时公布了招商银行App与掌上生活App的最新数据：两App的月活用户（MAU）达1.05亿户，直接威胁到信贷资金的安全，19个场景的MAU超过千万。其中，资本金不足，招商银行App累计用户数1.58亿户，不良率偏高，腐败和经营管理中的问题诱发声誉风险等，加速了问题在经营管理过程中的暴露。
网络信贷业务的不断创新，型商业银行利用电子银行向区域化发展，业务不断下沉，或多或少抢去地方金融机构的一笔羹，争夺了地方金融机构的优质客户，弱化地方中小银行机构的竞争力。中小银行机构在管理、高管履职、公司法人治理，还存一定的短板，无疑严重影响了中小银行机构生存和发展。如包商银行股东违规占用资金，成为股东的提款机等，是导致包商银行破产的主因，对于类似问题，在一些中小银行同样存在，其性质的恶劣程度不言而喻。为此，从监管的角度考虑，需要建立完善的监督管理体系，要约束住一些人的手脚，不能让权利任性，不能让一些人为所欲为，把股民给予的权利认为是自己的特权，在行使权力时非常任性，甚至出现不作为、乱作为现象，导致严重的生存风险。为此，迫切需要完善中小银行科学的监管体系，理顺中小商业银行经营和管理的关系。
理清地方金融监管和行业监管的关系。无论地方金融办还是行业金融监管门（银行、银保监会地方监管分），从职能看都有着维护金融稳定的作用，协调中小银行机构服务“三农”、“实体经济”，促进社会经济的发展，助推乡村振兴。行业管理门的主要职能是防范化解金融风险，监督中小银行贯彻执行好《银行法》和《商业银行法》，保护好金融消费者合法权益，打击各类非法金融活动，维护金融信誉。从表面上看，与县金融办的职能形不似而神似，但说到底都是为了金融行业的稳定，都是为了中小银行机构的健康稳定发展。为此，县级金融办要与辖内银行和市级银保监分，建立横向、纵向联系，以辖内中小银行机构信息档案为依托，把问题归档分类，市级金融办会同地方银行和银保监分，定期组织通气会，分析当前的金融形势，辖内中小银行存在的问题，结合当地实际，共同商议解决方案，引导中小银行制定措施，订立方案，有效降低中小银行机构的金融风险。
中小银行机构明确市场定位。身居县级以下地区，资金组织来源主要在农村的中小型银行，要正确估价自己的实力，不要盲目向经营所在地以外地方的业务拓展，这是由于自身的实力相对型银行较弱，竞争力不强，进攻型城市和向型企业推进业务，难免会水土不服，不能占到“地利”和“人和”的优势，即使有一些客户惠顾，也可能是被型银行淘汰企业，一定程度上存有风险。无论从客户客观方面的原因，还是主观上的原因，中小银行业务对外地的盲目扩张，到头来，难免会出现力不从心。为此，金融管理门要发挥引导、疏通、合理配置等方面引导优势，帮助中小银行正确决策，合理布自己的业务经营领域。
有效防范金融从业者的道德风险。金融从业者任何方式违法、违规操作，都可能导致信贷资产风险。媒体多次报道的“被贷款”、“内外勾结套取贷款”、“以权谋私、以贷谋私”“贪污腐败”等违法现象，一系列的原因，也导致了不良贷款的形成，直接威胁到银行的生存和发展。形成这个面，并非法律不健全、内控制制度不完善，而是一些人道德品质差、思想退化，见利忘义，以身试法，给、集体财产造成损失，也给自身带来灾难。由此来说，对于中小银行从业人员的道德品质，要纳入监管条线，要作为行业管理工作的重要组成分，要作为防范化解中小银行风险的重要环节，从提高金融从业者的政治、道德素养入手，抓紧、抓牢。
只有建立以金融行业管理门为抓手的，金融风险化解、风险防控、保护消费者权益、防范金融从业者道德风险等为一体的中小银行机构监管体系，提高金融从业者人员素质，严格操作规程，依法合规操作，就能够有效保持金融市场稳定，发挥中小银行助推乡村振兴的作用。
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