文 | 韦航
“势头不错！”
在刚刚公布的半年报里，及零售业务的优异表现。营收、净利润双升8月20日，南京银行实现营业收入202.37亿元，平安银行发布《2021年半年度报告》，同比增长14.09%；实现归属于母公司股东的净利润84.54亿元，该行实现营业收入同比增长8.1%至846.80亿元，同比增长17.07%；净利差和净息差双双改善，实现净利润同比增长28.5%至175.83亿元。《电鳗快报》注意到，净利差突破2%，业绩增长的背后，创两年来最好水平。
到底是什么，是平安银行存款成本持续优化、非息收入较快增长。2021年上半年，让南京银行在半年里，平安银行净息差2.83%，持续稳定增长？
对此行长林静然表示，同比下降4个基点;负债平均成本率同比下滑20个基点至2.22%，上半年保持稳健向上的态势，其中吸收存款平均成本率2.05%，来自于的认识和执行，同比下降30个基点。报告期内，零售+交易银行两的持续深耕，让两块业务收入比重提高，效益也得到改善。
同时，南京银行也抓住市场窗口和机遇期，有效把握了资产投放的节奏，使得贷款增长了1200亿，二季度债券投资也超出了预期。
对于下半年的展望，他表示将平衡资产摆布和机遇期，并且在有效把控风险，提高资产质量的基础上，延续上半年的发展节奏，让南京银行的上升势头保持不变。
冲劲很足，这是南京银行管理层在整个发布会上不断透露的讯号。受半年报业绩利好的影响，8月20日南京银行股价再次翻红，收盘价9.15元涨幅达到1.55%，市值则突破900亿关。
复盘南京银行的发展之路，从普通到出众，从幼小到强，最后拥有强的能量，非一日之功，非短时之效，不仅是零售和交易银行两的豹变，更是数字化升级，不断贴近用户的升级。
财报全面开花
随着上市银行中报的出炉，银行股也开始受到关注。翻开南京银行的财报，南京银行2021年中期归母净利84.5亿，同比增长17.1%。
分析来看，南京银行半年报业绩增长较快，2季度单季，收入和盈利同比增长都好于1季度。
首先，营收、盈利增速双双提升。2021 年上半年南京银行营收、拨备前利润、归母净利润同比增速分别为 14.09%、13.49%、17.07%，增速较Q1分别提升 12.45、15.84、7.77pct。其中，Q2单季归母净利润同比增长 25.47%，增幅较 Q1提升 27.94pct。
其次，贷款结构较为“扎实”，票据融资幅压降。上半年总资产、生息资产、贷款同比增速分别为13.6%、14.2%和 17.3%。上半年贷款增量为902.71亿，同比多增58.98亿。
第三，在贷款结构方面，南京银行上半年对公（不含票据）、零售贷款分别新增674.57、292.24 亿，同比多增183.75、194.02亿。
最后，活期存款占比进一步提升。截至 6 月末，南京银行存款占付息负债比重为 69.6%， 上半年存款增量为 1016.68亿，同比多增62.78亿，存款基础进一步夯实。
通常来说，银行的传统业务是吸收存款和发放贷款，利润的来源来自于息差，从存贷款业务来看，南京银行2021年半年报全面开花，可谓涨得“快”，但走得“稳”。
同时，南京银行的净息差今年回到2%以上，同比和较年初有明显改善，二季度有所收窄。
南京银行表示，下半年将通过资产负债端，提高净息差，同时提高信贷资产的占比，内结构向零售和中小业务倾斜，提升资产端收益率水平。在负债端增加活期存款，为未来的净息差上行创造空间。
零售不断升级
在银行业，有得零售者得天下的说法。
近年来，零售银行业务成为各家商业银行的“必争之地”，而从资本市场角度而言，零售银行业务则被视为影响一家商业银行成长性的重要因素。零售也在南京银行布中占有重要地位。
首先今年上半年存款增长，来自于南京银行推动零售的进行。
其次，南京银行统筹规划提高零售产能，通过网点提升计划，为未来存款打开空间。
具体表现来看，目前南京银行零售客户规模超过2200万户，中高端客户数增长显著，客户结构不断优化。
在半年报中，零售营业收入超过42亿元，同比增长34%，占全行营业收入的1/5。同时，零售贷款的不良率0.86%，比年初下降了0.04个百分点。
同时，采用敏捷模式打造的数字信用卡N Card，自3月初正式对外发布以来，目前累计发卡量已超40万张，发卡速度前所未有。
种种零售的深化，也带来了口碑和业绩的增长。
根据普益标准发布的《全国272家银行理财能力排行榜（2021年2季度）》，城市商业银行理财能力排名前五的依次为江苏银行、南京银行、、和，南京银行位居前列。
当下，国内互联网经济正在向每个人的生活渗透，流量经济，交易平台，获客成本，也在时刻考验传统银行企业的神经。传统银行的发展之路必然是以客户为中心，零售的深化是一种必然。
在零售2.0推进下，8月19日南京银行同意了设立南京银行私人银行的议案。这当然不是心血来潮，而是谋划已久。
自2017年起，南京银行正式启动私人银行品牌，建立覆盖全行各网点的专职私行顾问队伍，推进私行顾问主管户，逐步向“1+N”经营模式转型。
截至2020年，全行私行（600 万以上）及钻石客户（300 万以上）约 3万户，增幅 17.2% ，管理客户总资产 1495.7 亿元，增幅 19.8%，资产结构进一步改善，私行中收创利能力得到显著提升。
根据《贝恩2021私人财富报告》，全国前五高净值（可投资资产在1000万元以上）人群人口比重约为 44%，可投资资产占全国高净值人群的66%，江苏是其中之一。
自2016年起江苏高净值人群已超过2万人，2018-2020 年江苏高净值人群人口和可投资资产CAGR 分别为 16%和 17%，江苏居民财富管理需求较，南京银行深耕于此，自然拥有了更多发展空间。
总的来看，零售银行业总收入将在未来十年幅增长，成为世界第零售银行市场。在这一背景下，南京银行也深化着这一发展趋势。
网点扩张打开增长空间
城市商业银行的强弱，与区域资源息息相关。无论是从分布，还是市值小、估值等方面，当前快速发展的城商行有一个特点，就是总普遍分布于经济发达的地区。
江苏自古以来就是富庶之地，如何服务好更多更优质的创新型企业，南京银行在行动。
根据南京银行最新规划，预计至2023年末，南京银行营业网点将比2020年末新增50%，即100家，总量达到300家。
在银行纷纷缩减物理网点的当下，南京银行此举有着深刻的意图。
从同业对比情况看，南京银行目前网点数量202家，在长三角万亿以上规模城商行中最少，而网均产能始终处于同业领先地位。此次的网点增计划，将使该行网点数量的差距变成增长的空间。
同时，在服务特定人群、特定地区和非标转化业务等诸多方面，银行网点仍然发挥着无可替代的重要作用。
据南京银行介绍，南京银行有成熟的网点模式和运作机制，现在推广网点单点产能高、产出、人均创利高的模式，如果未来在新增的100个网点复制成功，将成为该行2-3年的又一重要增长点、发力点和支撑点。
考虑到监管对城商行扩张的制约，相较于其他区域性银行，南京银行的先发布，使其真正立足于区域发展并辐射周边，对其市场优势是一种无形的提升。
另外，在南京银行的交易银行中，重点发力现金管理业务和供应链金融业务。
在现金管理业务方面，南京银行根据机构类、型集团企业和中小型企业的客户分类，挖掘不同客户的需求。
在2021年半年内，南京银行获客量超过6000户。在7月，其日活客新开户达500户以上。目前半年业务量已达1000亿，今年目标2000亿，明年目标达到3000亿，带动收入15%以上增长。
在供应链金融方面，南京银行启动“供应链金融业务双百计划”，即“全行与供应链
场景中的100户产业龙头核心客户建立深度供应链金融合作关系，实现全行 100 亿元的供应链金融投放”。
目前南京银行支持科技企业1.6万户，253家上市公司，与众多风投和独角兽企业密切联系未来，南京银行还将目标紧盯7000多户有前景的科技企业，5000家级的高新企业。
不难看出，南京银行的扩张不仅是零售+交易银行的要求，更是区域位置决定了深耕当地市场的责任，在未来，南京银行将缩小和同业的差距，让客户享受一体化、更优质的服务。
金融科技豹变前夜
2021年是“十四五”规划起步之年，面对百年未有之变，如果商业银行没有金融科技思维，不仅很难取得零售转型的成功，也难以迈向高质量发展之路。
对此，南京银行通过数字化转型，着力打造金融科技云化、线上化、智能化。
通过敏捷高效的前端服务能力、共享的中台能力、稳定可靠的底层基础力，南京银行在客户营销、渠道、产品创新、风险合规、运营服务、绩效管理等方面充分赋能。
同时在银行上，南京银行以金融科技为驱动，以“鑫云+”平台为技术基础，结合“鑫 e 伴” 企业手机银行、数字货币鑫贝工程、N-Card 数字信用卡等重点项目，建立了统一的银行门户网站，为客户提供“无感、无缝、无界”的综合金融服务。
从2021年2月开始，南京银行设计的N Card信用卡正式上线。
N Card正式发布后短短两个月时间，已实现新发卡20万张，年轻客户、新客户在N Card信用卡中占比达到70%。
在半年报中，南京银行数字信用卡N Card发卡量超36万张。南京银行表示，将进一步聚焦年轻客群提升产品体验，N Card信用卡全年发卡量目标将不低于50万张，力求实现“换道超车”。
目前南京银行信用卡累计发卡量超过100万张，达到129.34万张，较上年末增长60.21%。
在未来，南京银行表示信用卡业务将继续深入推进数字化转型，围绕数字化用户运营+数字化业务增长两核心，打造N Card 2.0全新升级版。
在金融科技豹变的前夜，既有挑战又有机遇，这不是一个对银行来说最好的时代，却是开始真正做银行的时代。
在金融这条长期主义的跑道上，无所谓前浪后浪，客户才是最公约数和最终评判者。南京银行正在做正确的事，做对客户有价值的事。
