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家都知道，在各国有性质的银行中，中小微企业在国民经济中的地位非常重要。
有多重要呢？
数据显示，工商银行排名第一，我国中小微企业数量占全企业数量的90%以上，且被人们称之为“宇宙第一行”，贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗位，可见其在人们心中的地位。在人们的印象中，中小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品。
或许读这篇文章的你或家人或亲友，工商银行是一家老牌银行，本身就是中小微企业主、或者就职于中小微企业。
不仅、世界各国的都在极力鼓励保护中小微企业的发展，将存款存在这样的机构中让人非常放心，如财税政策、营业税/增值税/所得税的减免，也不用担心有一天银行破产连累到自己。工商银行在全国各个地区都有网点，费补政策、本应缴纳的各种行政费用减免及能享受到各种补贴，不管是什么城市，当然更离不开的一个政策——信贷政策…没有资金、企业无法发展，都能够看到它的身影，断了资金就断了企业的血液。
可中小微企业融资难是一个世界性难题，且全国范围内的银行网点数量就达到1.7万个，别光骂银行不愿意放贷，如果银行是你家开的、你也会这样做…有多少人嘴里骂着银行不愿给中小微企业放贷、现实却在向中小微企业以1.5分至2分的利息(年化利息18%-24%)放着高息的民间借贷？
财务不规范（如收入走老板的私人账而不走公司账，可一旦规范就会增加成本），让银行无法评估企业的真实经营。
没有抵押物，企业倒闭后、银行难以收回本金。
借款金额小、可考察审核等成本并不小，银行当然更愿意做企业的贷款。
反正中小微企业融资就一个字——难！三个字——太难了！！
而我国却试图走出一条支持中小微企业融资的独特路径、近一两年尤其明显，不信的人可以问问身边做生意的朋友、是不是这样。
前些天的国常会上，再次强调要加对市场主体、特别是中小微企业的纾困帮扶力度，其中一个支持政策是“今年再新增3000亿元支小再贷款额度”。
“支小”就是支持小微企业，“再贷款”是商业银行（以下简称商行）从央行那里获得的贷款…这个后面还会说。
翻译过来就是：央行今年将再向商行（全国各地的商行，以地方性城商行、农商行、农信社等为主）发放3000亿元的贷款，商行拿到这3000亿后、就有更多的钱向中小微企业发放贷款了。
因我国国有控股银行占绝对比重，所以会指导、甚至直接干预银行（毕竟银行就是的）的信贷投放，比如加力度放贷给中小微企业，而这也成为各银行领导的政治考核指标。
但光讲政治是不够的，还得有经济诱惑驱使。
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怎么让银行心甘情愿的向小微企业多发放贷款呢？主要有以下几个经济利益驱使手段。
一．央行多提供资金给银行
简单一句话，就是央妈把钱给各商业银行、各商业银行拿到这些钱后再放贷给各中小微企业。
我们家能理解的，是银行吸收居民和企业的存款后、加高一些利息再放贷给其他的企业和居民，那请问：最初的存款的来自哪里呢？
其实，当下的货币体系是这样的：央行先印出钱、这些钱会流入商行，商行拿到这些钱后再对外放贷，之后就是贷款变成存款、存款创造贷款的循环过程。因央行没有存贷款业务，所以家接触不到、很多操作不了解。
上文中提到的“再新增3000亿元支小再贷款额度”，就是央妈印出3000亿元给商行（利率是2.25%）、让商行专门放贷给中小微企业（利率是5.5%左右）。
严谨表述应该这样：商行把自己的中小微企业贷款债权抵质押给央行，并从央行获得贷款、且利息极低，商行从央妈获得钱后加一些利息、再放贷给中小微企业。
二．降低商行的准率
如果商业银行给中小微企业放贷达到一定指标，就能享受更低的存准率。
银行的收入主要是存贷款息差，放贷越多赚取的利息收入就越多。
银行要能放更多的贷款，除了得吸收更多存款外（知道银行客户经理为啥有拉存款的任务了吧），还可以通过降低存准率让更多存款能对外放贷（上面说到的从央行获得资金、也是增加放贷额的一种方式），因为银行不能把所有存款都拿出来对外放贷、这里有存准率制约。
按照我国目前8.9%的加权平均存准率来说，银行每吸收100元的存款、只能对外放贷89元。
但为了鼓励商行多向中小微企业放贷，如果放贷达到一定指标…贷款余额达到一定指标、贷款余额增长率/中小微企业贷款占全贷款的比率等达到一定指标后，就能把存准率降低一些……这样就有更多钱对外放贷、银行赚到利息就更多了。
三．调低中小微企业贷款的风险权重
为了防止金融风险，对银行会有资本充足率的要求……目前是8%。
怎么理解呢？可简单理解为：银行每对外放贷100元，必须得有8元的自有资金。就是为了杜绝银行空手套白狼、全用储户的钱对外放贷。
但这个债权会有个风险系数。
国债/金融债的风险系数是0，即国债和金融债是没有任何风险的，银行不用为持有这类债权准备资本金（企业债可是有风险的）…但它们的收益太低、可能还不够存款利息，所以银行并不会把存款都用来购买国债金融债。
一般的企业贷款风险系数是100%，即每放贷100元必须保证有8元的资本金。可中小微企业贷款的风险系数却是75%，相当于每放贷100元、只需6元的资本金即可。
而银行的资本金是固定的，所以对应的放贷总额也是固定的，而因降低小微企业贷款的风险系数、就能扩银行的放贷额，于是银行赚的贷款利息也就更多了。
四．其他一些支持鼓励的政策手段
支持向中小微企业放贷的工具政策很多，但其目的都几乎一样：让银行多放贷，让银行有利息可赚。
资产证券化手段，银行把中小微企业贷款的债权进行打包，之后通过证券市场出售收回资金、这样不就有钱又能对小微企业放吗？
银行内有个资金转移定价（FTP），可简单理解为银行在放贷时、会对贷款的吸储成本给予一个价格…差额分就是银行赚的息差，为了鼓励向中小微企业放贷、可以把FTP的价格降低，这样放给小微企业的贷款就能在统计时显示赚的利息更高了。
银保监会等监管层会对银行有各种监管指标，资本充足率、拨备率、坏账率等等，如果不达标除了处罚外、还会影响业务开展。
为了鼓励银行向中小微企业多放贷，会把针对这类贷款的指标考核放松…如可提高中小微企业贷款的不良率、中小微企业贷款余额的考核指标权重变高、向中小微企业发放贷款按照贷款额给予一定的现金奖励等等。
中小企业主会感受到经营贷利息确实降了、且贷款审批更宽松了，但不一定知道背后会有这么多政策支持。
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在政策支持下，银行向中小微企业贷款能获得非常多的好处，而银行本质是不愿意向中小微企业贷款的…前面也说了，主要是风险太（中小微企业很容易倒闭）、成本太高（放贷给企业100亿跟放贷中小微企业10万花费的人力成本几乎是一致的）。
那如何既能享受到好处、又能避开风险呢？
于是也就出现了经营贷乱象、这在去年特别明显，一些消费贷、按揭房贷被包装成经营贷，甚至不乏银行内员工协助作假、而银行督查门又睁一只眼闭一只眼。
结果本应用于支持中小企业发展的信贷资金被挪作他用、比如买房，去年深圳、北京、上海等一些城市房价的上涨背后其实就是经营贷资金的助力。
但这不能说中小微企业的信贷支持政策错了，错的只是监管手段没跟上…毕竟支持力度太、支持时间也不长、家还都没有相关经验，所以出现了不少漏洞，想想楼市调控、其实就是一个重复博弈/猫鼠游戏的过程。
为了支持经济、为了支持中小微企业发展、为了保市场主体——中小微企业……也真是操碎了心。
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