随着我们的生活质量越来越好，人们有更多的钱来处理事故。商业保险将越来越深入我们的生活，并在未来为我们提供更多的保护
在购买商业保险时，通常有消费者保险和本金偿还保险。很多人认为还本保险更好，因为没有意外，钱可以退还
事实上，只要我们了解保险的运行机制，我们就可以根据保险责任的划分，理解我们应该选择消费型还是返还型
，保险可分为四类：人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。事实上，一些更复杂的保险只是这四种保险的组合
病保险实际上属于健康保险中的残疾收入损失保险
保险公司将首先收集尽可能多的与保险相关的概率，然后通过保险公司的精算师通过复杂的数学计算来计算不会赔钱的情况
例如，病保险涉及死亡概率和病概率。这些概率应该经过科学的检验
事实上，计算并不是一个估算过程，而是通过复杂的数算，结合每个年龄组的概率进行准确的计算
例如，根据寿险行业经验的下表，非养老金企业参与者的死亡率通常是同年龄养老金企业参与者的两倍以上，而且男女之间存在差异。例如，35岁时，非养老金业务的死亡率为0.1111%（男性）或0.0454%（女性）；然而，老年护理的死亡率只有0.0592%（男性）和0.0253%（女性）
这种概率实际上是保险公司收取保险费的概率。事故保险的风险概率为1%，每人支付1万元。当有足够的保险样本时，理论上，参加本次意外险的人将获得100万元的赔偿
然而，保险公司还应考虑支付给保险代理人的佣金、保险公司的运营成本，甚至保险公司的合理利润，以及保险样本可能不完整的覆盖范围。一般来说，保险公司计算的最终结果是赔偿50万元。在这种情况下，我们支付的保险费将用尽。但是我们也可以使用年金保险来确保我们支付的保险费将被退还
通过保险公司的财务管理，支付的年金保险将获得一定的收入。例如，年化收益率为4%
如果一个人一次性支付26万元，如果一年期满后没有事故，将返还26万元。事实上，其中1万元将用于意外伤害保险，其余25万元将用于投资和财务管理，以确保一年收入的4%。然后，到期时，将有26万元的本金+收入返还给被保险人
由于实际情况更加复杂，保险公司将收取额外费用，可能需要支付30万元或更多。事实上，多数商业保险都是通过多年后的长期保护和本金偿还。在这种情况下，我们不仅要考虑利息损失，还要考虑通货膨胀问题。20年前，我们的社会平均工资约为800~1000元，但现在已经上升到5000~6000元以上。此外，我们购买还本保险时，负担仍然很重。虽然我们可以在未来退还，但这分资金将不会长期使用，流动性将变差。因此，一般来说，如果没有高收入，就没有必要购买退货保险。
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