为进一步发挥商业养老保险的保障作用，毕竟还没有经过核准不具备法律的保护，打造细分产品，转让过来后受让人就要面临商标可能得不到核准的风险。还有商标的状态问题，助力人们更好地对冲老龄化带来的长寿风险，其是否在有效期之内而且还距离有效期一段时间，填补次标体人群养老保障断层带，假设已经临近有效期则需要先续展再进行转让。以及其他情况例如商标之前是否有许可、质押等问题。此外，10月22日，将商标转让的同时，明亚保险经纪联合横琴人寿、慕尼黑再保险上线养老年金险明爱金生。
次标准体是指与一般人相比较，除了要将近似的商标一并转让之外，身体有缺陷或者从事危险职业的人群，若是不再经营这个经营业务，又称弱体；由于该群体风险程度较高不能按标准费率承保，对于这个商标旗下的生产业务也需要进行转移。也就是说，会以附加条件、加费等情况承保，商标对于生产业务之间有所关联，更有甚者延期或拒保。目前，是附属的关系，吸烟已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，其中吸烟群体被判为“次标准体”或“次优选体”。同时，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂等慢病人群也会被判为次标体群体。
随着我国经济的高速发展，城镇化、工业化进程的加快，工业污染指数以及工作生活压力日益增长，人们的身心健康受到威胁，慢性病患者等次标体人群基数逐年攀升。《健康管理蓝皮书：健康管理与健康产业发展报告（2020）》显示，我国慢性病发病人数已逾3亿，其65岁以下人群占比50%。
作为对冲长寿风险的金融产品，养老年金险的投保人寿命越长越具对冲效应，但这也会引发逆选择——基于对自身长寿的自信，标准体、优选体人群更愿意购买养老年金险，而慢病等次标体人群则不愿意购买。
洞察到次标体人群巨的养老保障缺口后，明亚保险经纪联合横琴人寿和慕尼黑再保险，共同创新了客群细分且针对次标体人群友好的明爱金生养老年金险。
据悉，明爱金生有四个特点，一是创新推出健康状况定价，费率贴合需求；二是保证给付、锁定利益；三是年金领取相对灵活，支持月领和年领，无惧延迟养老；四是终身领取，陪伴一生。从费率看，明爱金生根据客户的身体健康状况，分为优选体、标准体和次标体三个档位，三档的费率逐步提高，并按照精算的逆向思维，次标体客户领取的养老金相对要更多。
该产品改变了养老年金险市场一统、无分层的粗放格，能够更好地助力商业养老保险发挥第三支柱的作用。明亚保险经纪董事长杨臣表示，目前，我国的养老年金产品在养老领域所占份额非常小，但养老年金险有着兼具保障和理财属性、既有强制储蓄功能又有确定性的收益等天然优势，是养老领域最具发展前景的产品类目。而随着保险市场越来发达，个性化定制化需求越来越多，养老保险产品也会越来越细分，越来越细化。
北京工商学经济学院副院长宁威表示，联合国发布的数据显示，2020年我国老龄人口占比达到14%，预计未来十年可达20%，进入超级老龄化社会，养老形势比较严峻。养老问题关系到社会的安定、稳定，“十四五”规划明确提出了发展第二支柱和第三支柱，这为保险业提供了很好的发展契机。保险业下一步要高质量发展，致力于解决群众的痛点，出合适的产品去应对养老需求，做好风险保障，为下一个五年踏步地前进做足准备。
文/北京青年报记者 蔺丽爽
编辑/樊宏伟
