【猎云网（微信：ilieyun）北京】9月7日报道（文/王非）
每个成年人都有属于自己的财富管理盲区。即使口袋有钱，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，也难寻到适合自己、更优、更安全的投资产品。有调查显示，从而理财需求、寿险需求也就不同，2019年私人财富市场个人可投资资产达到200万亿元，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。“三四六”理财法从总体上说，但是，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，进入投资市场的费用仍然有限。
对于多数人来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，理财投资从来不是仅靠一笔交易就能飞黄腾达的事儿，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭（从结婚到生子），而是一个细水长流，成长期家庭（从子女出生到其完成学业），需要花费精力和毅力的细心活。
多数人连睡眠时间都难以保证，成熟期家庭（从子女参加工作到夫妻退休）和衰老期家庭（夫妻退休到死亡）；“六”指的是“六个年龄段”：探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、空巢期（55-64岁）和养老期（65岁-死亡）。二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划（一）“六”个年龄阶段与寿险购买人是家庭的组成元素，那么，个人在其成长生命周期里，如何才能利用有限的碎片化时间，其个人收支平衡在不同的年龄段有很差别，不急功近利地管理好自己的财富呢？ 笔者的一位朋友曾在朋友圈感慨：“忙着一天没看盘，居然错过一个涨停，我错过了我一年的工资，此刻我只想静静。”
为了解决时间和财富管理的矛盾，笔者寻求了诸多办法。私人银行的门槛让笔者呼“是我不配”；一个在财富管理公司的销售朋友对于笔者在微信上提出的问题，经常两三天以后才能给到回复，这个时间差，足够一只基金起落一番；另有一位据说比较神的资深股民叔叔，每次我发过去的文字问题，他都要与我语音或者视频才能回复，还经常神神秘秘的样子，搞得自己十分疲惫。后来，在朋友的推荐下，笔者体验了由腾讯投资的资产规划平台小帮规划提供的会员服务。小帮的宣传是要做普通人身边的投资理财教练，于是，笔者也像当初考量自己的健身教练一样，对其进行了综合考评。
这个教练，更强调理论结合实际，对投资小白格外友好
小帮规划官方介绍写明：希望通过会员服务，从课程、赚钱机会、持续的陪伴服务帮助用户提升投资理财能力，让用户自己在投资理财场景中明明白白、踏踏实实。可见，课程是小帮会员服务的重要组成分。对此笔者颇为认可，因为理论是实践的基础，就像笔者在找健身教练之前没有丝毫健身常识，曾自己没头脑的练过一阵子，既拉伤了肌肉，也很难判断教练的好坏，因此，笔者在课程学中十分用心。
整体感觉，在课程的设计原则上，小帮给会员用户提供的课程似乎秉承着“实用主义，够用就行”， 笔者查阅小帮规划创始人兼CEO徐彬曾经的采访，他表示：仅仅是提供课程并不能帮助用户真正地提升投资理财能力。徐彬面对用户的投资者教育时间可追溯到4年前，4年间不间断的面对用户直播，相信他对于用户最需要什么课程内容，比一般人的洞察要深得多。
小帮规划创始人兼CEO徐彬
小帮规划目前给会员提供的课程主要为投资基础训练营和保险训练营，主要围绕着“保险、股票、基金”三类金融产品进行理论知识的输出，内容也比较基础，会从不同金融产品的分类，如何买卖等这种最基础的操作说起，相较其他财商课程动辄就要小白来分析上市公司的财报这样的拔苗助长，小帮的课程确实非常“接地气”，而前述三个金融产品，也在一定程度上说确实是最适合普通人投资的了，整体上小帮的理论课程对于从没买过金融产品的小白来说，是非常友好的。
除了接地气，笔者还能感受到课程理论内容的工具性，课程中的一些内容，就像英语老师教给你的应试作文模板一样。举例来说，笔者之前从未接触过指数类基金，因为在笔者的认知中，指数就应该是一个很高级的词，于是便给自己的行动和认知树了一堵墙。而在小帮的投资课程中有一节课是教给用户，通过小帮规划App中的估值表工具来了解当天该指数组合基金的晴雨，进而作为自己的买卖操作的参考信息，对于估值表的使用方法，课程中用最简单的“红绿灯”来像家解释此工具的用法，比如红色，属于高估，就应该谨慎，形象好理解，内容易记忆。在笔者学会了使用估值表之后，逐渐产生了对该工具的依赖，在他给出的估值合理范围的范围内选定了两只基金，虽然收益不多，但是也算在不用多花费时间的前提下，开始了自己的定投之旅。
对于会员和非会员来说，小帮都在通过课程多维度的反复强调正确投资理念的重要性，小白理财直播课是会员和体验会员都可以学的内容，在最近一期的学中，笔者参加的是从8月2日到9日共提供五个课时的学内容。在第二课时《两个字的密码，让记得财富快速增值》的学中，笔者跟着讲师进行了近两个小时的学。讲师通过知识点的解释以及选择题的互动进行授课。其中有一个知识点是这样的：90%投资亏钱的人，他的投资步骤是：1.投资，2.亏钱，3.去学。而正确的理财学进阶之路是：1.学观念，2.学工具，3.学方法，4.学实操。
这节课让笔者恍然悟，这样浅显易懂的道理，笔者在当初追着同事跟风买基金的时候竟然完全没有考虑到！甚至当时都都不知道几点开始交易、手续费多少、各个基金的投资理念和基金经理是谁，一心只想抄作业，结自然妥妥成了标准的“韭零后”。这节课从一定程度上触动了笔者的反思，所谓思想先行，冷静，科学的投资理念对于投资之路的开启和坚持异常重要，笔者强烈推荐小白用户可以在正式开始学前，先领取体验会员对小白课程进行学，树立“不懂不投！”的投资理念。
这个教练，不光教你练，还叫你练
随着投资之路越来越广阔，笔者愈发感觉到及时跟住行情，尝试不同投资品的重要性和迫切性。而除了知识需求外，怎样教会普通投资者学会发现热点投资领域，分析投资现象，发现相对合理的赚钱机会，也正是小帮会员着力为普通投资者解决的问题。
如何教普通人投资实践，小帮做了几件事：亲自做示范，对于投资热点和行业分析的方法讲解，及时回答你的问题，此外还有叮嘱你不同的赚钱机会的温馨提醒。
这样立体化的服务，让笔者感觉像是高中学时，学校老师+一个家教的完美组合。在学校，可以解决应试技巧，如笔者的英语老师就是在每次月考时自己亲自示范月考作文给我们看，并给我们分析优点和可以借鉴的地方。而彼时的政治老师就会经常对热点政治事件进行分析，并教会我们哪些热点对应哪些知识。而家教，则属于自己的专属知识客服了，有学的问题时，家教能随时随地解答我的问题，不让我在学过程中有盲区，还会经常提醒我收看一些有用的线上讲座。
基金定投小实验的定投项目、以及相配套讲解的小帮实战场直播，能够让用户知道基金定投这个“范文”是怎么来的，以及思考的过程，这样长久以来，才能做到基金定投的“知其然，才能投其所以然”。小帮财课堂的直播栏目，一年48场，每周手把手带用户来学会分析一个行业或者一个公司，这个直播栏目的思考初心，让笔者感受到了设计者“教书育人”的出发点，即真正的“授人以渔”。
比如，笔者回放观看了徐彬老师在8月11日做客天弘基金直播间的课程《普通投资者该如何投资光伏》。在1个小时的直播里，除了介绍光伏产业的产业链概况及产业前景，还对国内外光伏产业进行了横向对比，介绍了光伏产业过往的表现并分析了产业未来增长的驱动因素。而最重要的则是传授给普通投资者，该如何去投资光伏并做好家庭资产规划。
笔者印象较为深刻的是，徐彬会将“攻守兼备”的投资理念运用在诸多行业的分析当中，比如在当期直播中他就提到：“高弹性、高波动的投资品类属于 ‘攻’的概念，在进攻里面一定要注意“不懂不投”，不能盲目跟风。同时，还要注意控制仓位和分散风险。”笔者认为，这种分析对于小帮的目标用户，普通投资者来说，非常到位和必要。
同时，徐彬在讲到风险时，提到了最近的热点 “教育行业双减政策”，并适时提醒了用户，面对市场中这种不可预测型的风险，要注意分散投资，不能把鸡蛋放在一个篮子里。即使是投资基金，这种已经在一定程度上帮你分散了投资风险的产品时也要格外注意。在投资光伏的同时，也可以投资越南等区域经济，或者投资消费等相对保险的行业，体现出“配置”的策略。
看完整期直播，不仅让笔者懂得了光伏行业的基本情况，以及如何去判断行业的行情对资本市场的影响，同时，促使笔者再次思考了目前家庭的资产配置情况是否合理。
值得一提的是，在整体会员服务的体验中，最让笔者眼前一亮的是3V1服务，即小帮会为每一位VIP会员配备三人组成智囊团和服务团，及时有效地帮助用户解决投资过程中的各种问题，三个人分别是会员班班、投资班班、保险班班。会员班班主要为用户解决会员体验及履约过程中的服务问题；投资班班则负责解答用户在投资理财路上遇到的问题，并提供专业的基金投资配置分析；保险班班由小帮规划旗下的小帮保险经纪公司提供，能够为用户提供保险规划服务，以及解答用户在保险领域遇到的相关问题，并给予专业指导。
在体验过程中，笔者在充值了会员之后，第一时间即有相应的班班通过企业微信加了笔者，同时提醒了笔者应该学的课程，一天过后，当笔者对课程提出了一个疑问时，班班在10分钟后即通过投资班班为笔者进行了解答，效率较高。
除了教投资之外，提醒你注意投资机会也是小帮会员的一个特别之处。在加了小帮的班班之后，班班常会提醒笔者平台的福利活动，在最初的20天内，班班提醒了笔者3次平台推出的用户活动，并将参与的过程仔细地拆解展示出来。同时，笔者也被提醒了一次在次日有打新债的机会，班班同时提醒了该次中签几率较。笔者深感，像此类信息，相信除了这种花钱买的会员服务会准时提醒，怕是一般人不会有时间来专门提醒自己有赚钱的机会。同时，对于投资热点的直播，班班每一次都会提示上课时间和学提醒，这让远离校园许久的笔者真正地体会到了昔日“班”的威严，自己在理财方面确实也比平时更上心。
在笔者看来，3V1的这种服务，对于学时间较为碎片化的成年人来说，非常实用，当有投资困惑的时候可以随时得到解答，以防自己头脑一热乱投资，特别是像笔者一样缺乏学自律性和主动性的人，是个极为有效的学方式。
这个教练，让你内外兼修
在投资的过程中，心态起伏是常有的事儿，赚了钱的时候很希望有地方嘚瑟，而跌的时候，每个人都有求安慰的心态，更想探求跌的原因。普通投资者在投资过程中的这种心理需求被小帮敏锐的捕捉到了，搭建了社区这个平台，集合了很多正能量的不同层次的投资用户，几番体验下来，笔者感觉社区“既像校园，更像家庭”。
笔者注意到，整个社区里帮友的发帖内容主要分为类。首先，是分享自己通过学后，实战取得的的资产规划成绩。其次，分帮友会把学到的优质内容分享出来，供其他帮友参考。第三类则是记录自己的学和生活日常，比如说打卡第X天，以此来提醒自己坚持学。
在“社区”版块，笔者首先体会到的是像学校园那样的学氛围。在这里，可以随时随地与数百万帮友（小帮规划用户统称为：帮友）和近千名热心学长学姐沟通交流。
有位帮友发帖称自己坚持投资了22个月，收益接近7000，收益率74.6%。这样的成绩了数十位帮友的讨论热情，恭喜之余，帮友也在留言区从各个角度提出自己的问题，进行互动学。比如有位帮友提问“中间波动吗？”发帖的帮友回复称，“波动17%，最回撤11%”，这其实也是在告诫帮友，投资中的波动属于正常，需以“长期投资”的理念坚持。
这位发帖的帮友也在帖子中提到，自己是在徐彬老师“舍得卖”的讲授后，选择及时止盈“降降仓位”。
除了“校园感”，小帮的社区更是如“家庭”一般。笔者与徐彬曾在文章中提到的感受趋同，他表示自己经常刷社区上瘾，而上瘾的原因，正是社区版块满满的正能量和温暖氛围。
有位帮友发帖称，“凌晨四点多起来给宝宝备奶，发现好多帮友的回复和点赞，特别感动！谢谢家的鼓励”。
当然，这位宝妈也在帖子中复盘了自己的投资心路。她表示，“如果没有遇到小帮，我可能概率只会把钱存银行，这个操作也已经持续好多年了！遇到小帮，才开始尝试给自己全职带娃的日子增加收入！目前为止，我坚信买入的股票在没卖出之前，浮亏浮盈都不算数，所以我坚持不盈利不卖出！”
最后，这位宝妈也不忘提醒自己，“坚持学，耐心持有or见好就收，快进快出or价值投资。与时间做朋友，我们需要修炼自己，在这中间找到适合自己的平衡就好！”
短短4个小时，这个帖子下面便又收获了数十条的“加油、鼓励”。其中有位帮友回复直呼，“宝榜样”。
除了投资的财富需求之外，小帮听书、小帮共读的栏目设置，也体现了小帮对于会员在个人成长需求方面的关注。其中，小帮听书是小帮推书的听书栏目，类似mini版的喜马拉雅，目前有近50多本书，虽然在资源丰富性上不及专业的音频软件，但是在理财投资这个垂直领域内还是比较有优势的。在其最近推出的10本听书中，笔者在主流音频软件只找到7本。同时，相较于长音频，小帮听书基本都能在半小时内解决一本书的读书需求，笔者作为一个懒癌晚期患，这种速食读书无疑非常对我的口味。
截至目前，笔者已经体验小帮规划一月有余。综合笔者的体验来说，小帮会员的服务称得上一个较为合格的“身边的投资理财教练”，自身专业过硬，教学形式多样，特别对于理财小白来说，是个长期且友好、具有性价比的理财私教选择，能够帮助他们建立理财投资的正确认识，避免在理财的道路上走弯路。但是因为理财学会员模式在国内还比较新颖，目前可以看到小帮针对不同层次用户的定向内容尚未建立，期待小帮未来能够在课程和服务的层次性上有所加强。
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