对于许多朋友来说，自2020年9月“两区”方案发布以来，理财是个难题。投资到股票、债券，北京银保监先后推动辖内银行保险业新设分行（公司）级以上机构18家，又怕没有时间跟进市场情况，推动设立自贸区银行分支机构32家。其中，造成财产损失。除了放在银行，全国外商独资货币经纪公司——上田八木货币经纪（）有限公司已于7月17日在北京城市副中心正式开业；新设的首个“”沿线银行在京分行——巴基斯坦哈比银行北京分行今年3月正式开业；韩国农协银行股份公司已获准筹建北京分行；中储粮集团财务公司、新兴际华集团财务有限公司、邮政储蓄银行股份有限公司信用卡中心、鼎诚人寿保险有限责任公司北京分公司已获批开业；能源集团财务有限公司、长安保险销售有限公司已由异地迁入。此外，有没有更好的理财选择？
相比之下，人保财险在北京市改建了自贸区支公司，香港的储蓄险就变成了一种“懒人必备”的理财方式。既能提供保证利益，是辖内自贸区保险专营机构；工商银行、银行、北京银行在北京市文化与金融合作示范区（东城区）设立了首批文化金融专营支行；银行北京市分行在自贸区内设立了“银行北京通州运河商务区绿色支行”。“两区”方案发布以来，又有保险公司的专业团队管理，获准在京筹建或开业的银行保险机构还包括我国外资独资保险资管公司安联保险资管有限公司、国寿投资保险资产管理有限公司、农业再保险股份有限公司、银河资产管理有限责任公司、华夏理财有限责任公司、招商信诺资产管理有限公司、国民养老保险股份有限公司等。吴静春表示，提供财富增长的动力。小伙伴还可以通过香港储蓄险，北京正在推动探索可复制的集成式创新，简单快捷地配置海外资产，打造形成金融北京样本。北京银保监和海淀区联合选送的案例“民营企业和小微企业融资的‘续贷中心’和‘确权融资中心’运行模式”入选24个北京市全市复制推广创新实践案例。上述两个中心之后发展为集首贷、续贷、确权融资和知识产权质押融资等金融服务于一体的贷款服务中心，分散汇率波动的风险！
然而，这在全国是首创，香港储蓄险种类繁多，产品定位多元。如果不能在这茫茫产品池里找到属于自己的“Mr. Right”, 预期理财效果也会打折扣。
下面，我们从“人”和“险”两个方面来讲解选择储蓄险的要点。
『人』：
关注个人需要和财务规划
选择香港储蓄险时，第一步要考虑的不是回报有多高，而是需要先问问自己：我希望通过它达到什么目的？
1.买楼等短期用途：短期储蓄险
如果想准备资金买楼，可以选择短期储蓄保险。短期储蓄保险一般年期较短，多为10年以内，适合放置“数年内不会使用的资金”，投保人可以获取比银行定期存款更高的收益。
2.灵活实现人生梦想：终身储蓄险
如果想为人生事做准备，比如帮子女规划留学学费，为自己储备退休金，或者筹备梦想基金等，都可以选择终身储蓄保险。
终身储蓄保险是市面上最常见的险种之一，广受众青睐。一般用于长线储蓄，保障至终身，分保单可以在几十年的时间尺度内根据自己的需要灵活提取，剩下的资金继续滚存。既有保证利益，又有增长潜力，进可攻退可守。
03.退休金+税务优惠：合资格延期年金
年金也有多种类型，自2019年香港推出合资格延期年金以来，青睐它的人越来越多。
合资格延期年金最短供款期为5年，最长为15年，年金领取期最少为10年，最长为终身，特别适合退休养老之用。另外，合资格延期年金的投保人可获得每年60,000港元的免税额1，这也为投保人下了一笔税款，提高了合资格延期年金的吸引力。
『险』：
同时关注预期收益和稳定性
讲完“人”的因素，我们来关注下储蓄险本身的特点。
在保保过去的文章《香港储蓄险比拼！胜出的竟是这位新秀》中，我们讨论了一些储蓄险的评价指标，包括人们最为关注的IRR（内回报率）。
但是，只考虑IRR是不够的，即使在储蓄险这种风险较低的理财产品中，“收益与风险成正比”的定律依然。在关注预期收益的同时，我们可以从“保证利益”及“非保证红利履行比率”两个方面来评估这个产品：
1.保险计划书中的“保证利益”
在保险计划书中，一般列有保证利益和非保证利益两栏数据。保证利益是一定会派发的收益，而非保证利益，虽并不能确保100%实现，但这正是产品增值潜力的体现，乐观情况下甚至可以超越预期。
如果你是稳健型的投资者，喜欢稳定的收益，建议选择保证利益占比高的产品。如果你是进取型的投资者，更看重计划的增值潜力，那不妨选择非保证利益更高的产品。
2.保险公司官网“非保证红利履行比率”
既然储蓄险的非保证利益受到经济环境、投资表现等种种因素影响，最终未必能完全落地，那么查看这家保险公司的非保证红利履行比率也能获得一些参考。
非保证红利履行比率：
指的是当年实际公布的非保证利益，与保险计划书内预期的非保证利益的比值。非保证红利履行比率越高，说明保险公司履行保单承诺的能力越高，就越能够放心。
自2017年起，根据保险业监管的规定，香港保险公司需公布分红储蓄保险过去至少5年的非保证红利履行比率（如有），在各保险公司官网上都能看到这分内容。
资料来源：保险公司官网
”
举个例子：
李先生的宝宝刚刚出生，他想要预先储备孩子的置业金。李先生选择购买人寿（海外）的《晋裕传承储蓄保险计划》：
保费供款年期5年，年缴，美元保单
保费总额：12.5万美元（约97万港元）
受保人：0岁宝宝
他希望预期收益尽可能高的同时，保单能尽量稳定。
那么，首先我们可以发现，人寿（海外）《晋裕传承储蓄保险计划》的保证回本年度为13年，预期回本年度（包括非保证回报）为7年。在孩子30岁时，预期内回报率（包括非保证回报）为5.91%2，这在市场上都属于较为不错的水平，基本符合李先生的预期。
（点击查看图）
资料来源：
香港储蓄险比拼！胜出的竟是这位新秀
此外，虽然《晋裕传承储蓄保险计划》是全新产品，人寿（海外）官网上还未有相关的非保证红利履行比率数据，但我们可以参考人寿（海外）其他产品的非保证红利履行比率，发现它们基本上都在90%以上，近年来甚至达到100%3。
因此，《晋裕传承储蓄保险计划》对于李先生来说，是个合适的选择。
看了保保的分析，你是否也心有所悟？只有先评估自己的个人需要和财务规划，并提前了解产品特性和风险，方能做到心中有数，选择到最适合自己的产品！
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1. 每位纳税人于每课税年度就“合资格延期年金保单之保费”及“强积金可扣税自愿性供款”之总额作税务扣减的上限为60,000港元，申请税务扣减的保单数量及受保人人数不设上限。在此提供的任何一般税务信息只仅供参考之用，您不应仅按此作出任何税务相关决定。如有任何疑问，请咨询香港税务（网页：www.ird.gov.hk），或寻求您的独立税务、法律及会计顾问意见。
2.以不同途径搜集保险公司的产品回报资料（截至2021年5月5日）。上述列出的回报率根据保险公司的不同假设所计算，例如于整个保障年期内没有任何保单贷款、保单负债、提取、行使终期红利管理权益及行使保费假期，及所有保费于到期时已被全数缴付，仅供参考，详情请咨询专业理财意见。
以上个案的数字已调整至小数点后2个位及只作举例说明之用，而缴付保费总额并未将保费征费计算在内。
3.人寿（海外）红利及派息理念
https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy
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