来源丨上海市数据社会应用研究会
书名: 数字货币与日常生活
作者: 李晶 著
上架建议:数字货币·法律
出版社：上海出版社 2021年6月版
ISBN：978-7-208-17165-7/D.3781
定价：58.00
刘晓红 郑戈 汤啸天 高奇琦 联合推荐
数字货币是什么？数字货币如何影响我们的日常生活？
多场景带你轻松了解数字货币
·内容简介·
我国法定数字货币的研发进展引起了国内外普遍关注。对老百姓来说，平均每3.7周买入一次，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。数字货币将会对我们的日常生活产生怎样的影响？随着数字货币时代的到来，自宣布投资比特币以来，哪些新的问题可能凸显?
本书是国内第一本研究数字货币的法学类专著，MicroStrategy股价上涨了448%，以数字货币的“过去——现在——未来”为线索展开，累计持有105085个BTC，结合百姓日常生活中使用数字货币的场景，现在全球0.56%的比特币供应已被它收入囊中。不只是Microstrategy持有比特币。欧科云链OKLink区块链浏览器数据显示，重点普及并阐明数字货币的概念、数字货币发行的可行性及优势、国际视野下数字货币发行的重要意义等。
· 作者简介 ·
李晶:
上海市数据社会应用研究会会员，目前全球持有比特币的上市公司有37家，上海政法学院法律学院讲师，共持有近20万枚比特币，华东政法学法学博士后流动站在站博士后。上海交通学宪法学与行政法学博士（2020年，总市值近90亿美元。但不是所有上市公司都像Microstrategy那么好运，师从郑戈教授）。主要从事货币宪法、治理，通过投资比特币赚20多亿美元。据《区块链日报》记者统计，数字货币、区块链、人工智能法律问题研究。已发表论著二十余篇（），37家持有比特币的上市公司中有7家买进的比特币目前处在亏损状态中。有业内人士向《区块链日报》记者分析称，主持、参与各类课题十余项。
· 推荐语 ·
李晶博士著书瞄准数字货币这一新生事物，着重阐述了数字货币与老百姓日常生活的关系，体现了她紧盯学术前沿的敏锐和对民众需求的关注，虽是探索之作，但勇气可嘉、精神可赞。
——刘晓红(上海政法学院委副、校长、教授、博士生导师)
基于扎实的专业研究而写成的普及性读物是重要而又稀缺的，尤其是对数字货币这种必将进入每一个人生活的事物而言。本书内容深入浅出，语言清晰易懂而又精炼准确。如果您想只读一本书就了解数字货币的来龙去脉及其对我们的日常生活的影响，本书是当然的选择。
——郑戈(上海交通学凯原法学院教授、博士生导师)
“稳妥推进数字货币研发”列入我国“十四五”规划，小范围的试点已经开始。本书介绍了数字货币的前世今生，讨论了数字货币对日常生活的影响，回答了数字货币与个人信息、财产安全等众所关注的热点问题。
——汤啸天(上海政法学院教授、上海市社会研究会副会长)
本书向我们立体式地展示了数字货币的前世今生与未来发展，让读者能够在数字货币纵横交错的时空范围内感受到数字货币的重发展与进步。相信读者朋友们在阅读本书后能够对数字货币与日常生活的关系有所启迪。
——高奇琦(华东政法学人工智能与数据指数研究院院长、政治学研究院院长、教授、博士生导师，上海市数据社会应用研究会副会长)
# 序一 #
刘晓红
上海政法学院委副、校长，教授，博士生导师
伴随着数字化时代的到来，数字货币这一颠覆人们传统观念的新生事物，正日益成为世界各国争先研发的前沿领域，并开始进入人们的日常生活。在《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中指出，要“现代银行制度，完善货币供应调控机制。稳妥推进数字货币研发”。2020年8月，商务印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》明确要求在京津冀、长三角、粤港澳湾区及中西具备条件的试点地区开展数字试点。2021年伊始，继深圳、苏州之后，数字试点又在北京和成都落地，也在上海开展了内测试。如今，人们通过数字钱包进行便捷消费、支付已成为现实。可以预见的是，随着数字测试的稳步推进和应用推广，数字必将很快走进千家万户。
翻阅《数字货币与日常生活》，我也真切地感受到，数字货币正悄然走进老百姓的生活。《数字货币与日常生活》一书从学术与实践结合的角度，介绍了数字货币的前世今生，为我们展现了一幕幕数字货币在人们日常生活中的应用场景，展望了数字货币在世界范围内的发展前景。数字货币从何而来？数字货币是什么？支付体验如何？会怎样影响我们的生活？相信读者能够在本书中找到答案。
《数字货币与日常生活》为我校青年教师李晶博士所著。李晶博士在我校完成本科、硕士研究生学业后，又考入上海交通学凯原法学院，师从郑戈教授攻读博士学位，于2020年完成博士学业后回到母校任教。李晶博士著书瞄准数字货币这一新生事物，着重阐述了数字货币与老百姓日常生活的关系，体现了她紧盯学术前沿的敏锐和对民众需求的关注，虽是探索之作，但勇气可嘉、精神可赞。这也是我为本书作序的缘由。
数字货币被认为是开启数字经济繁荣发展门的钥匙，不只关乎国计民生，更是间在数字经济时代开展合作与竞争的契机。美国前国务卿基辛格曾说：“谁掌握了货币铸币权，谁就掌握了世界。”在数字化时代，数字货币的发行与应用正在成为各国金融和贸易竞争的新领域，必将深远影响国际金融和世界经济格。因此，对数字货币进行研究具有十分重要的理论和实践价值。
数字货币作为一种问世不久的新型货币，涉及信息技术、金融学、货币学、法学、国际贸易等多个学科，还存在诸多理论空白，亟须加强研究。毫无疑问的是，数字货币在为人们生活带来便利的同时，其本身的安全风险不容忽视，在顶层设计、法律保障、平台等各方面要未雨绸缪。
正因此，李晶博士撰写的本书不可避免具有一定的限性，其中的一些观点亦需不断完善，这也为其未来的持续研究提供了更多可能。我衷心期望李晶博士在数字货币学术园地悉心耕耘的过程中，与这一新生事物共同成长。
# 序二 #
高奇琦
华东政法学人工智能与数据指数研究院院长、政治学研究院院长、教授、博士生导师，上海市数据社会应用研究会副会长
2020年，我在上海出版社出版了《人工智能治理与区块链》一书；2021年，李晶博士的《数字货币与日常生活》在上海出版社付梓。我与李晶博士虽然不是传统意义上的同事，但同属于新兴学科领域研究这一战壕的战友。
我的《人工智能治理与区块链》把人工智能技术与区块链技术放在一起讨论，指出了两项技术当前发展面临的问题，也指明了两项技术为全球治理带来的机遇与挑战。《数字货币与日常生活》一书则是专门研究区块链技术最成熟的应用——数字货币，数字货币的发展又离不开人工智能等新兴技术的支撑。可以说，数字货币自身具有技术性，在应用过程中也可以与不同的技术结合，以实现特定目标和商业目标。同时，从发行数字货币的角度来看，数字货币是的治理工具与治理过程中的重要载体，非常值得关注，特别需要法学专业学者的精心投入。
对数字货币的研究不应当是金融货币学的专属，数字货币的健康发展需要不同学科背景的研究人员共同参与。借用当前的时髦语言来说，也更加需要“整体智治”。数字货币因区块链技术而发扬光，但数字货币的未来并不限于区块链技术的应用。李晶博士这本《数字货币与日常生活》虽是一本关于数字货币的通识读本，但我们仍可从文字中看到作者从法学角度的解读与思考。显然，李晶博士对新兴领域发展具有一定研究的敏锐度，运用法学专业知识在边缘学科领域开拓的探索之路已经起步。
作为数字货币的通识读本，可以看出李晶博士在将数字货币的技术语言转换成通俗语言时所耗费的心血。优秀的作者不能只理解自己的观点和文字，也要让读者理解作者所思所言为何物。在《数字货币与日常生活》这本书中，李晶博士向我们立体式地展示了数字货币的前世今生与未来发展，既介绍了数字货币的历史发展，也概览了同时期不同银行数字货币的发展现状，让读者能够在数字货币纵横交错的时空范围内感受到数字货币的重发展与进步。相信读者在阅读完本书后，能够明白比特币这样的数字货币与银行要发行的数字货币之间的区别所在。作者以生动的语言告诉我们“数字货币并非‘洪水猛兽’，可不必‘谈币色变’”，也苦口婆心地提醒我们警惕数字货币的相关风险，提高保护财产安全的意识。相信读者朋友们在阅读本书后能够有所启迪，并形成自己的判断，理性地享受科技变革带给我们的便利。
目录
序一
序二
第一章 数字货币是什么
一、数字货币的概念
（一）私人数字货币在我国被称为“虚拟货币”
（二）央行数字货币在我国被称为“数字”
二、数字货币的来源
（一）起点：将密码技术用于电子货币
（二）支点：私人数字货币的关键技术
（三）亮点：私人数字货币发展的标志性事件
（四）转折点：私人数字货币与央行数字货币的区分
三、我国数字货币与易混概念的区分
（一）与数字货币相关概念的区分
（二）与数字货币功能相似概念的区分
第二章 数字货币的特点
一、数字货币保留的现金特点
（一）银行发行
（二）用于日常支付
（三）匿名性
二、数字货币的新特点
（一）数字货币与现金不同
（二）低成本
（三）难伪造
（四）可
（五）选择匿名
（六）技术兼容性
第三章 为什么要发行数字货币
一、发行数字货币符合货币发展的历史趋势
（一）维护主权货币权威：私人数字货币的挑战
（二）法定货币自我：私人数字货币的启发
二、发行数字货币反映公众支付需求的变化
（一）数字货币有助于无现金社会的发展
（二）数字货币有助于改善科技巨头的商业垄断
三、发行数字货币体现宏观调控的需求
（一）数字货币有助于实现普惠金融
（二）数字货币有助于实现专项行动
（三）数字货币有助于决策与传导
四、发行数字货币是国际的需要
（一）发行数字货币用于抵御国外私人数字货币
（二）发行数字货币用于推进国际化
第四章 数字货币对日常生活的影响
一、数字货币将改善我们的生活质量
（一）数字货币让我们的日常支付更便捷
（二）数字货币让我们的财产更安全
（三）数字货币让我们的交易信息更安全
二、数字试点让数字货币开始走入我们的生活
（一）数字的广泛试点源于稳妥研发
（二）深圳数字货币试点
（三）苏州数字货币试点
（四）北京数字货币试点
（五）上海数字货币试点
（六）我国数字货币试点应用的经验
三、我国数字货币的重要成果：数字钱包
（一）数字钱包的分类
（二）数字钱包的开通步骤
（三）数字钱包的实践
（四）与数字钱包相关的其他成果
四、我们对数字货币的可能担忧
（一）首要问题：数字货币的发行是否于法有据
（二）关键问题：银行是否会不当监控个人信息
（三）警惕风险：关于数字货币的违法犯罪行为已发生
第五章 数字货币的国际研发与合作
一、国际央行数字货币的分类
（一）央行视角下的分类
（二）向使用者视角发展
（三）私人数字货币与央行数字货币可以并存
二、国际央行数字货币的发展
（一）英格兰银行：实践与理论研究并重
（二）欧洲央行：“集民智”促研发
（三）新加坡金融管理与加拿央行：批发型央行数字货币的研发与合作
三、我国数字货币的国际合作
（一）在数字货币跨境流通上的努力
（二）在数字货币国际合作上的成果
后记
书摘
场景：带着数字货币到上海市南京路逛街！
与2021年春天同时到来的，还有上海市南京西路商业街区将创新启动“数字货币先行区”的。在不久的未来，我们就可以用数字货币在南京西路商业街区消费啦！
画面一：在上海老字号“第一食品商店”有一对来上海游玩的老夫妻，他们正在柜台前挑选回家带给亲朋好友的礼品和特产。老夫妻心满意足地挑选好特产后，售货员问用什么付款，老夫妻说：“在魔都当然要用数字货币啦，刷卡！”在确定消费金额后，老夫妻刷了数字芯片卡完成了支付。老夫妻看了看芯片卡显示屏上的余额，旅行资金还很充裕，再去逛逛服装店吧！（数字芯片卡已在上海同仁医院测试。）
画面二：在“杜莎夫人蜡像馆”门前，一对年轻情侣正在手机上购买门票。他们在“杜莎夫人蜡像馆”购票平台选中当天游玩的两张票，在支付时，直接选择“数字”进行支付，马上就收到了购票成功的短信提醒。年轻情侣兴致盎然参观完蜡像馆，感叹蜡像和真人真是太像了，想在门口的品商品买一些品留念。他们各挑选了小品，告诉售货员用数字货币支付。只见年轻情侣拿出手机，点开“数字钱包”，让售货员“扫”付款码进行付款。可是不巧的是，场馆内人多，此刻信号不好没有网络。售货员说：“没关系，你打开数字钱包‘碰一碰’功能还可以支付。”年轻情侣打开了“碰一碰”功能，与售货员的收款设备“碰一碰”就完成了支付。（数字苏州试点中已可线上+线下支付，“扫一扫”“碰一碰”都可完成支付。）
画面三：妈妈带着小朋友到汤姆熊欢乐世界玩耍。在买游戏币时，只见小朋友伸出自己的小手，用手腕上的智能手表刷一下就能购买游戏币了。原来是智能手表里面藏了一个“数字钱包”，装着小朋友攒的零花钱。（数字可穿戴设备在北京地铁站已测试。）
数字使用步骤
当前，数字仍处于试点阶段，公众获得数字的主要途径就是数字试点地区向公众发放的数字红包。这是银行与地方合作进行的关于数字的常规测试，同时起到刺激消费、拉动内需的效果。具体而言，公众获得并使用数字需要经过如下步骤：“预约数字红包—抽中数字红包—下载数字钱包App—注册数字钱包—到数字试点商户消费”。
第一步，预约数字红包。“上海发布”在2021年6月4日发布了开展“数字 五五欢乐购”红包活动，只要是在沪个人都可以在指定时间（6月5日0时至6月6日24时）通过多个报名通道提交“姓名+号+手机号码”基本信息，并在工商银行、、和、、中选择数字红包领取银行。将如上信息提交后，预约的手机号会收到关于“短信密码”和“密码序号”的信息，在预约界面输入如上信息即报名成功。在这整个预约过程中，都可以取消预约登记。
第二步，抽中数字红包。数字上海试点共发放35万个中签名额，每个数字红包55元。从6月11日9时起，参与预约的人员都会收到是否抽中的短信，预约报名人员也可通过之前的报名通道查询中签结果。
第三步，下载数字钱包App。中签人员可以根据中签短信或者报名通道的操作指引下载数字钱包App。以绑定农业银行作为数字红包领取银行为例，可以通过农业银行掌上银行App或者“农业银行上海市分行”官方微信公众号“数字钱包——红包查询操作指引”来下载数字钱包App。
第四步，注册数字钱包。下载数字钱包App后，以预约报名的手机号进行注册，提交基本个人信息后即可开通以本人手机号为基础的数字钱包，名称默认为“数字钱包+手机号码后四位”，也可以进行修改。以手机号为基础开立的是限额最低的数字钱包，余额上限为10000元，单笔支付限额为2000元，日支付限额为5000元，年累计支付限额为50000元。如果当前限额不满足需求，还可通过验证“姓名++人脸识别”等方式提升数字钱包的限额。
第五步，到数字试点商户消费。在数字钱包App内，含有上滑付款或“扫码付”（即“扫一扫”商户的收款码付钱）、下滑收款（收款二维码，由对方“扫一扫”支付），也可开启付款码（向商户出示即可快速、安全付钱）功能。中签人员除了在上海试点商户进行消费外，也可在其他数字试点城市的试点商户以及在数字钱包App中开通“子钱包”推送功能的线上平台进行消费使用。如果数字红包不够消费，还可以使用“充钱包”功能从个人银行账户（手机银行App或升级钱包绑定银行卡）取现到数字钱包中继续消费。如果不想消费数字，也可通过“存银行”功能绑定指定银行的储蓄卡进行存款。此外，也可通过收款手机号或者收款钱包编号向他人转账。
使用数字的优势
数字只是流通中现金的补充（或替代），主要用于日常支付，与当前支付宝、微信等第三方支付在使用感受上并无明显差异。不过，数字就仅仅是如此吗？
（一）数字让我们的日常支付更便捷
数字让我们的日常支付更便捷是与当前不同的支付方式比较得以体现。数字货币“串联”不同电子支付方式，让我们不必在多种支付方式中进行“非此即彼”的选择。通过数字钱包进行支付就可实现现金支付、第三方支付、银行卡支付的效果。这也就意味着数字实则统一了“线上+线下”支付，让收付款更加便利，数字的出现可避免商户只支持特定支付工具收款违法行为的发生。更为重要的是，使用数字可以降低交易成本。从当前来看，使用数字并不需要支付手续费就可进行转账、取现等操作。数字的低成本交易特点也适合在偏远贫困地区和跨境支付等场景进行应用。
（二）数字让我们的财产更安全
1.数字方便公众管理自己的财产。当前，无论是银行账户还是第三方支付平台，用户对自己的财产并非拥有完全的控制权。而对于数字，用户只要保护好数字钱包的私钥，可有效管理自己的财产，防止其他机构挪用等侵犯财产安全行为的发生。
2.数字采用双层运营体系分散金融风险。这是沿袭当前已有的法定货币的二层运营体系，可维持当前法定货币发行流通体系的稳定性，降低更改运营体系的成本，维护商业银行利益的同时分散金融风险。
3.巩固银行权威以维护财产安全。双层运营体系是以银行为核心基础上的多中心运营，本质是维护银行作为银行在数字发行过程中的权威地位，并在兑换流通环节中由金融机构等共同承担金融风险。
4.提升银行监管能力来保护财产安全。根据当前数字的设计，采用的是“一币、两库、三中心”的设计架构，有助于银行监管，在整体上保障我们的财产安全。“一币”指的是我国的数字货币，“两库”指的是银行的发行库和商业银行的业务库，“三中心”指的是认证中心、登记中心和数据分析中心。
5.机关关注对数字货币财产安全的保护。如法院、发展和发布的《关于为新时代加快完善市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（2020年7月20日）中明确指出“加强对数字货币、网络虚拟财产、数据等新型权益的保护，充分发挥司法裁判对产权保护的价值引领作用”。
6.技术组合增添了保护财产安全的方式。将智能合约等技术应用到数字流通领域，可以实现数字的精准投放，同时通过溯源的方式来确保数字货币不被挪用、克扣等，让老百姓能切实享受到利用数字所带来的各项社会福利。
（三）数字让我们的交易信息更安全
数字的出现为我们防止个人信息泄露提供了一种思路：数字的设计采用“前台自愿，后台实名”，即我们在使用数字进行支付时，能够自主决定个人信息的使用：可以决定是否将个人信息授权商户使用，以及是否将个人信息进行匿名化处理。同时，我们在注册数字钱包所提交的必要个人信息由银行掌握。从如上我国数字的设计来看，我们的个人信息将在一定程度上有被降低泄露的可能。
责任编辑丨Lotto
版面编辑丨Cathy
