作者：黄宗敏，截至今日下午5:30，一级，深圳20家试点银行共开立“跨境理财通”相关账户578个，曾就职于联通，办理资金跨境汇划金额合计536.7万元。其中，现为明亚保险经纪人。
第15篇有价值的原创分享
前天我姐来我家做客，“南向通”方面，饭后聊到喝咖啡的事情
平时喝咖啡的时候我喜欢喝黑咖啡，共为粤港澳湾区内地投资者开立汇款户416个，就是不加奶不加糖，资金跨境汇出金额合计283.1万元；“北向通”方面，但是最近喝了以后发现胃有点不舒服
我姐从医学的角度给了专业解释，共为港澳投资者开立投资户162个，喝咖啡时牛奶才是最佳伴侣
首先加奶补钙，资金跨境汇入金额合计253.6万元。工商银行、、、等深圳9家“跨境理财通”试点银行的首笔业务均在前海落地。前海合作区内银行首日共开立“南向通”汇款户49个，咖啡会影响钙的吸收，资金跨境汇出金额合计22.8万元；共开立“北向通”投资户10个，而牛奶可以补钙，资金跨境汇入金额合计5.4万元。经过前期积极署，牛奶能弥补咖啡的不足。
其次加奶有助于防止胃酸反流，黑咖啡呈酸性（PH值：浅烘焙4.5-深烘焙5.5+），如果喝黑咖啡容易会有胃酸反流，可以在咖啡中加点牛奶（弱酸性PH7-）来稀释。
今天不是美食话题，之所以提出这个事
是发现了我们在看理财产品或做投资的时候，惯只看收益率，但常常会忽略一点，无论多高的收益率都需要时间的加持才能展现出它威力。
跟自己喝咖啡一样，没有想到喝咖啡也需要牛奶加持，才能在发挥作用的同时把副作用降低到最小。
我们来看看时间是怎么作用在理财产品中的
银行90天短期的理财产品，投入5万元本金，看看4%和5%收益率有多少区别
4%收益率在到期后可以拿到500元收益
5%收益率在到期后可以拿到625元的收益
两者只是相差了125元
如果把时间拉长到5年，同样的收益率，同样的本金，结果会怎么样呢
4%收益率，5年后可以拿到10000元的收益
5%收益率，5年后可以拿到12500元的收益
两者的差距会放至2500元
如果时间足够长，这个差异会越来越，就好像两个相交的直线，分开无限延伸下去。
当然这个收益率，在目前的所有金融产品中都不可能给予一辈子兑现。
目前能承诺一辈子兑现收益的理财保险也只有3.5%的收益率。
朋友看了我昨天写的那篇文章，很好奇是如何做到有那么高的收益率的？
答案：向时间借力
若没有时间的加持，即使有复利的3.5%收益率，短期内照样在会遭到很多理财产品的吊打
表格前几行可以看得出，保险产品在前10年的缴费期内总收益率只有20%。恰好遇到股市行情好的时候，也许两天就能达到20%的收益。
但在时间的加持作用下，收益率会逐年上升，而且这无关市场行情，政策因素的影响，只需要放在那里做傻瓜式的理财。
结论：金融的本质是为时间定价，购买金融资产，就是购买不同时间的未来价值。
如果钱是近半年就要用到的，不建议购买理财保险，可以投入到货币基金、性理财、甚至是股票中，因为时间短，无论多高的收益率，折算回手中的绝对收益都是不高的，关键是要资金的流动性，能随时折现。
如果钱是近三五年后才用到的，可以选择银行的额存单，国债，定期存款，3年缴费返本快的增额终身寿保险，在一定的时间内，选择收益率高的产品。
如果钱是未来十年后才可能用到的，可以重点考虑年金保险或增额终身寿保险，这两种保险都可以长期锁定复利3.5%收益率，虽然前期收益不高，但是架不住长时间的复利增长，同时也不用担心外环境的变化而影响收益，属于无风险投资，特别适合用于长期有规划的投资和养老规划。
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