作者| 猫妹
来源| 猫好规划
一位妻子，作为投保人给丈夫购买了一份保险，指定受益人写的是自己。
但是丈夫意外去世后的身故理赔金，保险公司却给了丈夫的父母，妻子一分钱都没拿到。
到底是什么原因导致妻子拿不到钱？保险公司这么做合理吗？
事情是这样的：
2015年5月，刘女士投保了XX至尊保驾两全保险，保额10万元，保险期限30年。
被保险人为她的丈夫李先生。
保单上写的很清楚：身故受益人为刘女士，与被保人的关系是配偶，受益比例100%。
一晃三年多过去，平安无事。
但2019年11月6日：李先生发生车祸，最终因为创伤性硬脑膜下血肿、广泛脑挫裂伤、肺栓塞，最后抢救无效死亡。
之后，刘女士作为保单的指定受益人向保险公司申请理赔，但是保险公司拒绝赔付。
刘女士向法院提起了诉讼，但法院也是站保险公司。
不过家也别担心，保险公司也没赖账，而是向李先生的父亲支付了105401元保险金。
保险公司一边拒赔，一边把赔款送给李先生的其他家属，当然不会是无缘无故的。
在这个案件中，关键的一点是，刘女士在投保时，与李先生是夫妻关系。
但是在李先生出事儿时，俩人已经离婚了。
受益人与被保险人身份关系的变化，是拒赔的原因。
因为按照法院发布的《保险法》若干问题解释（三）的第九条第三项：
“约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”
像本案中，刘女士在投保时已经写明和李先生是“配偶”关系，但发生事故时，两人离婚不再是“配偶”，该保单就只能按照“投保时未指定受益人”来处理。
因为按照《保险法》的要求，如果是“投保时未指定受益人”，那么：
作为被保险人的遗产，自然是由李先生的直系亲属按照顺位来继承。
而刘女士，因为已经与李先生离婚，所以没有其遗产的继承权。
即便是作为投保人，她也一分钱都拿不到。
买保险，绕不开受益人的问题。
分保险的受益人都是被保险人，比如医疗费用报销产品、重疾险、养老年金，但也有少数情况，受益人是其他人，比如身故保险金。
为了理赔时方便快捷，也为了钱给到自己真正想留钱的人，那么建议家买保险时指定受益人，以及受益比例，不要用“法定受益人”。
一般来说，指定的受益人，都是自己的亲人。
基本上是父母、配偶、子女。
但也有少数例外，比如有人想指定自己的男女朋友或者非婚生子女。
从理论上说，这也行得通。
因为《保险法》只要求“投保人指定受益人时须经被保险人同意”。
但在实务中，保险公司通常限定了受益人的范围为配偶、子女、父母。
如果是“其他关系”，操作起来还真的是挺难。
但在受益人的几种关系中，子女、父母，正常来说，都不会发生改变，最容易变的，就是“配偶”关系。
离不离婚这事儿，还真不好说。
一旦离婚，就要重新梳理保险关系。
除了互为投保人的，需要变更，互相做对方受益人的，也要变。
猫妹一直不是很建议采取夫妻互保的形式，自己的保险自己买，主动权放自己手里，最简单也最安全。
而做对方受益人的，最好也在离婚时变清楚，如果涉及到出资问题，同时也算好账。
不要白白给前任交了N年保费，回头一分钱拿不到。
