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双位数增长银行罚单监测月报:7月超6成罚单涉及贷款领域 民生银行罚款金额过亿齐鲁银

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2021年7月,同比增长12.29%。在资产规模方面,银保监会及银行共对114家银行业金融机构开出罚单,截至报告期末,罚单数量共362张(按照监管机构发布罚单时间),该行资产总额4029.54亿元,其中179张针对银行,较上年末增长11.86%;贷款总额2036.86亿元,29张针对银行和相关负责人,较上年末增长18.54%;负债总额3690.95亿元,154张针对相关负责人;罚款总额为44029.15万元。

一、7月监管处罚动态

1.银行罚单类型分析:超6成罚单涉及贷款领域

在针对银行机构的208张罚单中,较上年末增长10.86%;存款2766.12亿元,有128张涉及贷款领域,较上年末增长13.01%。在资产质量方面,占比61.54%,截至报告期末,包括贷前审查不严格、贷后管理不到位、信贷资金被挪用、信贷资金违规流入限控领域尤其是房地产领域等。其中,该行不良贷款率1.39%,信贷资金违规流入房地产领域现象一直较为突出,较上年末下降0.04个百分点;拨备覆盖率220.25%,在贷款罚单中,有35张罚单都涉及到房地产领域,占比27.34%。

贷款领域罚单数量最多、金额,除此之外,其它领域的罚单内容包括存款、理财、内控、信用卡、信息披露等。

7月份银行机构共有10张罚单涉及存款领域,违规行为包括以贷转存、虚增存贷款,以不正当手段吸收存款,存款准备金欠缴等。近年来,由于银行存款利率持续位于低位、老百姓理财意识加强,银行揽储越来越难,普遍面临存款流失的问题,有些银行违规利用高息、以贷转存、发行假结构性存款等方式增加存款规模,存款市场监管也不断加强,近两年监管层出台多份文件规范存款市场。

2.罚单银行分析:民生银行罚款金额过亿

从不同类型银行罚单数量来看,7月份农商行共收到104张罚单,位居首位,国有银行和城商行均收到77张罚单,并列第二。

从不同类型银行罚款金额来看,7月份股份制银行,罚款金额共19751.5万元;其次是政策性银行和国有银行,罚款金额分别为7815.6万元、7551.45万元。农商行和城商行虽然罚单张数比较多,但是单张罚款金额较少,所以总金额并不多。

值得注意的是,7月份四川新网银行、安徽新安银行这两家民营银行也收到了罚单,新网银行和4名责任人共被罚了653.5万元,新安银行和2名责任人共被罚了53.5万元。

7月份单张罚单罚款金额最的来自民生银行,罚款金额为11450万元,违法违规事由较多,共31项。除了民生银行,7月份还有4张罚单金额超过千万元,分别来自进出口银行、浦发银行、

从罚单总金额来看,民生银行也排在首位,7月份银行及相关责任人共收到11525元罚款;浦发银行、进出口银行、交通银行罚单金额也比较高,排在2~4位;罚款金额排在5~10位的分别为银行、、新网银行、

3.银行罚单区域分析:上海市罚款金额

在地方银保监开出的罚单中,7月份上海市罚单总金额为2280万元,在各市中;福建罚款总金额为1774万元,排名第二;浙江罚款总金额为1453.2万元,排名第三。上海市、浙江银保监对银行机构的惩罚力度一直都比较,今年各月罚单金额多数排在前三位。

二、监管处罚案例分析

民生银行被罚11450万元 多项理财业务违规

2021年7月13日,银保监会对民生银行股份有限公司开出11450万元的天价罚单,违法违规事由包括31项,其中15项为理财业务,具体违法违规事由如下:

(1)未严格执行理财投资合作机构名单制管理;

(2)理财业务整改转型不符合监管要;

(3)违规调整理财产品收益;

(4)理财产品收益兑付不合规;

(5)违规调节理财业务利润;

(6)使用内账户截留理财产品浮动管理费收入和承接风险资产;

(7)理财产品间相互交易资产调节收益;

(8)理财产品未实现账实相符、单独托管;

(9)理财产品投资清单未反映真实情况,合格投资者认定不审慎;

(10)式公募理财产品投资杠杆水平超标;

(11)公募理财产品持有单只证券市值比例超标;

(12)式公募理财产品流动性资产持有比例不达标;

(13)理财产品信息登记不规范;

(14)理财产品信息披露不规范;

(15)理财产品托管不尽职。

今年末资管新规过渡期将结束,理财产品也在最后的加速转型之中,但有些银行为了达到监管要求可能“弄虚作假”,比如发行的净值型理财产品不符合资管新规要求,为了迎合客户“求稳”心理去干预理财产品的净值波动,为了提高产品收益而去超标投资高风险资产或是提高杠杆水平等。

理财子公司之所以会从银行资产管理门独立出来,就是为了打破刚性兑付、防止风险在不同产品及银行内传导,随着理财业务彻底从母行剥离出来,理财公司未来发行理财产品将会更加规范,信息披露情况会更完善。当然,理财行业的监管和处罚力度也会更。

除了理财业务,民生银行还因发行“假结构性存款”被罚。近几年,结构性存款市场持续收紧,问题主要在以下几方面:一是发行银行没有衍生产品交易资格;二是很多银行发行高收益的“假结构性存款”,背后没有真实的衍生产品交易;三是企业购买假结构性存款存在资金套利行为。

2020年,银保监会对分银行窗口指导之后,结构性存款规模幅下降,回到2017年水平,不过很多结构性存款收益结构设计仍然不合理,未来可能会有其他银行也因结构性存款受到惩罚。

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标签:罚单 银行 民生银行 理财产品